哪些因素会影响您的房屋保费？-墙外头条

房屋保险是多数人生活中必不可少的开销。根据网站 insurance.com 资料，截至2025年，美国屋主平均每年支付2,601美元房险费。

但房险承保商又是如何决定您的保费呢？影响保费制定的因素颇多。

房屋所在地

您所在的州与邮政编码都是计算费率的重要因素。例如，根据 insurance.com 资料，2025年俄克拉荷马州的房屋保费全美最高；价值30万美元房屋的年均保费为5,858美元，主要因为该州暴风频繁，财产损失严重。

夏威夷州的房屋保费则最低，价值30万美元房屋的年均保费仅613美元。

房屋重建成本

重建成本与您房屋的市场价值不同。保险业所关注的重建成本，取决于房屋重建所需费用。

换句话说，重建成本越高，保费就越高。

保单自负额

自负额（deductible）是指在保险公司赔付之前，您需自行承担的损失金额。

自负额越高，保费就越低。例如，根据 insurance.com 数据，将500美元的自负额提高至2,500美元，每年可减少约512美元的保费。

但请记住，您需要有足够的储备金来承担损失发生时的差额。

狗的品种也有影响

狗的品种也会影响房屋保费，因为保险公司将某些犬归为“危险犬”。

据美国保险资讯协会（Insurance Information Institute）资料，2024年美国狗咬伤案的平均赔付额增加了18.3%，由2023年的58,545美元涨至69,272美元。加州的狗咬伤赔付金额最高，2024年每起事件平均赔付高达86,229美元。

根据纽约保险商 Policygenius，房险通常不涵盖下列高风险犬种：秋田犬（Akitas）、阿拉斯加雪橇犬（Alaskan malamutes）、所有狼混种犬（Any wolf breeds）、松狮犬（Chow chows）、德国牧羊犬（German shepherds）、大丹犬（Great Danes）、比特犬（Pit bulls）、加那利犬（Presa Canarios）、西伯利亚哈士奇（Siberian huskies）、斯塔福郡?犬（Staffordshire terriers）。

一般而言，肌肉发达、胸部厚实的犬种最常被保险公司排除，尤其是狼的混种。不过，也有保险公司会承保这些犬种，只要您的狗没有咬人纪录。但保费势必会因此提高。

保费等级

根据承保准则，保险公司会根据房主的条件（例如信用纪录、索赔历史、房窝袒置、建筑材料、风险评估等），将其分配到不同的费率等级。条件相似者归为同级，即一些保险公司会采用“多等级”费率制，各等级屋主的费率各不相同。

在三年保单期满时，保险公司可能会重新评估您的费率等级。

理赔历史

您购买保险是为了理赔，但若您提出理赔的次数过多，会被保险公司视为高风险，进而提高保费。像遭窃贼、水损、狗咬等频繁出现的索赔纪录，是承保人眼中的警讯。

另外，保险公司不仅考虑申请者的条件，还会考虑您所在地区的整体风险。比如，您本人未申请过任何索赔，但保费也可能上涨，因为您的邻居或同一区域的居民可能申请了理赔。

保险公司有时也会追踪您所在地区的索赔数量。例如在灾害多发区保费就普遍较高。如果保险公司发现您所在州的灾难索赔增加，可能会全面调高费率。

不过，许多州对保费上涨的幅度有法律限制。

增加保障范围＝增加保费

保障范围越广，保费就越高。例如，您可能会想增加责任险或个人财产险的上限。

由于住宅保额是以重建成本为基准，您也可能需要加购通膨调整保障（Inflation guard coverage），以因应建材与劳务成本上升。但您新增的任何项目，都会让保费随之上升。

“引人注目的危险物”

游泳池或弹跳床属于“引人注目的危险物”（Attractive nuisance）。

根据美国疾病避制与预防中心（CDC）数据，1至4岁儿童在美国最主要的死因就是溺水。因此，当您的房产拥有泳池时，风险随之上升，可能需提高责任险的保额。

除了提高责任险的费用，泳池本身也需纳入保险。根据好事达（ Allstate）保险公司，地面泳池（即在庭院等处挖坑建造的泳池）通常被归入“附属建筑物”保险范畴，其保额通常为住宅保额的10%。也就是说，如果住宅保额是40万美元，那么泳池的保险额大约是4万美元。

如果您的房产还有其它附属建物，请务必确认保额是否足够。

屋顶状况

保险公司认为新屋顶能更好地抵御风雨，因此愿意提供折扣。

但Policygenius 数据显示，如果您的屋顶状况不佳，或已使用10至15年以上，就可能因附加费用而导致保费上涨。

多重因素决定保费

房屋保险的保费由多项因素组成，其中一些您可以控制。例如，您可以选择较低风险的犬种，或更换屋顶。但有些因素您无法控制。

建议您花些时间与保险业务员一起检视保单，确认是否已取得可降低保费的所有折扣。◇