退休族警惕，月均千加元隐形账单

《环球邮报》近日刊发理财专栏作者Rob Carrick的文章，题为“面向2026及未来的财务韧性测试：你能扛住一笔1000刀的意外支出吗？”

文章称，如今的财经新闻标题，就像一记记重锤，不断敲打提醒你：必须为紧急情况存些现金。关于如何设立应急储备金，这里有一个新思路：

先问问自己，如果突然需要支付1,000加元的开销，你拿得出来吗？

图源：51记者拍摄

提出“1,000加元应急支出”这一概念的，是安省伦敦的市一位退休读者Bob Patrick。这让刚从全职岗位退休不久的Rob立刻产生了强烈共鸣，无论在退休阶段，还是人生更早时期，许多意外支出确实常常集中在1,000加元上下。

Patrick在邮件中举了几个例子，“汽车维修、宠物生病、配眼镜、补牙、根管治疗、牙桥修复……令人惊讶的是，每个月似乎总会出现这类‘小意外’。”

核心启示在于：对退休人士乃至所有人而言，1,000加元是一个切实可行的应急资金起步目标。当然，哪怕少于这个数也远胜于零；但一旦达到四位数（即1,000加元及以上），你应对突发支出的能力就将显著提升。

“1,000加元意外支出”现象，恰恰折射出生活成本持续攀升如何切实影响个人财务。一次常规牙科检查或一副新眼镜的费用可能低于此数；但现实中，动辄上千加元的突发账单的确屡见不鲜。

比如宠物生病，为一只绝症猫咪治疗时，花费轻松突破1,000加元；再如牙科治疗：一次毫无征兆的牙龈炎症，经牙周病专科医生处理，费用正好不多不少，1,000加元。

作者指出，理想做法是：将这笔“1,000加元应急金”存入高息储蓄账户（High-Interest Savings Account）。

请务必警惕一种错误观念：切勿用投资账户的钱来应对紧急开支！

虽然过去五年股市回报惊人，但这不可能永远持续。你绝不想在股市单月暴跌20%时，被迫抛售资产来支付一笔1,000加元的账单。

截至今年11月下旬，加拿大高息储蓄账户年利率普遍在1%至2.8%之间，虽不算高，却仍可接受。须知，应急资金的首要原则是：安全性远重于收益潜力。

而储蓄账户的安全性正源于保障机制：银行存款受加拿大存款保险公司（CDIC）承保，信用合作社则由各省存款保险机构保障。

如果持有线上券商账户或交易App，另一种选择是：投资型储蓄账户（Investment Savings Account），通常以共同基金或交易所交易基金（ETF）形式打包提供，近期收益率约在2%区间。

次优选择是信用额度（Line of Credit），但不是理想方案，毕竟要承担利息成本。目前，以房产净值为担保的房屋净值信用额度（HELOC），最优利率约为4.45%，部分借款人实际支付可能更高（上浮0.25至0.5个百分点）。另需注意的是，HELOC每月至少需支付利息部分。

Patrick指出，信用额度对某些老年人或许有其作用，尤其是那些曾拥有充足应急储备、如今却已耗尽的人群。他在邮件中坦言：“遗憾的是，一旦收入固定，重建应急基金就变得极其困难。”

身为退休人士，重建应急储备可考虑两条路径：

在市场行情强劲时，从免税储蓄账户（TFSA）；

或者，尝试每月从固定收入中挤出一小部分，重新存入储蓄账户。

另外，传统的理财建议常强调应急资金应足以覆盖3至6个月的家庭开支。但这类建议恰恰令许多人望而却步，因为目标看似遥不可及，容易引发“干脆放弃”的消极心态。

现实的情况是，求职平台Huntr最新发布的第三季度趋势报告显示，在加拿大、美国及全球范围内受访的527人中，超过46%的人在失业时，手头储蓄不足5,000加元。

坦白说，5,000加元其实并不差，它意味着你能从容应对5次“1,000加元级”的突发支出。