多家大陆民营银行停售长期定存压降负债成本-墙外头条

曾以高利率吸引储户的大陆民营银行，逐渐下架中长期定期存款产品。为压降负债成本，它们加速告别“高息揽存”模式。

近日，中关村银行公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行APP、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

《界面新闻》报道，目前多家民营银行APP页面已暂时无法购买5年期和3年期整存整取产品。

2025年10月，中关村银行曾下调部分存款产品利率。当时公告显示，整存整取3年期和5年期产品已下架。

中关村银行线上客服表示，该行于2024年4月对5年整存整取产品做出下架调整，3年期整存整取产品曾下架后又上架，并于今年5月30日再次下架。

不仅是中关村银行，吉林亿联银行、威海蓝海银行、湖南三湘银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、江苏苏商银行、北京中关村银行APP暂时无法购买5年期定期存款产品，其中亿联银行、蓝海银行显示产品“售罄”，其余银行APP页面未显示相关产品。

高息揽存模式逐渐退场

过去多年，民营银行凭借较高的存款利率吸引客户，在大型国有银行和股份制银行之外开辟市场空间。

在利率较高时期，部分民营银行3年期、5年期定存利率一度超过3%，远高于大型银行同类产品，因此吸引不少追求稳健收益的储户。

然而近两年，伴随中国进入低利率环境，银行业存款利率持续下调，高息揽存逐渐失去生存空间。

以中关村银行为例，其官方APP显示，目前该行仅剩整存整取2年、1年、6月、3月产品，年利率分别为1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。这意味着，本次中关村银行下架个人、单位整存整取3年期存款产品后，该行整存整取年化利率已全面降至“1字头”。

部分银行甚至出现存款利率“倒挂”现象。如湖南三湘银行目前2年期存款利率为2%，反而高于3年期存款的1.95%。这意味着银行并不希望储户长期锁定资金，而更倾向保留未来重新定价的弹性。

业内人士指出，此轮长期存款产品下架的背后，更深层的原因在于贷款需求疲弱。

一名民营银行人士向《界面新闻》表示，目前下架的大多是高利率存款产品及自动滚存产品，目的是压降负债成本。在贷款业务相对艰难的背景下，部分民营银行并不缺存款。

“贷款都放不出去，要那么多高利率的存款干什么。”上述人士直言。

另有城商行人士分析认为，民营银行下架中长期存款产品，主要是因为这类产品利率较高，而当前高收益资产减少，民营银行成本端存在压力。

近年来，房地产市场持续低迷，企业投资意愿不足，居民新增借贷需求下降，使得银行贷款业务承受压力。

中共国家金融监督管理总局数据显示，截至2026年第一季度末，民营银行净息差降至3.62%，较2025年末下降0.21个百分点；与2023年末相比，累计下降0.77个百分点。

相比存款利率下降，更值得关注的是贷款需求的变化。

根据已披露年报的18家民营银行数据，截至2025年底，有7家银行贷款规模较上年出现负增长，另有7家银行贷款增速明显放缓。

这意味着近四成民营银行贷款余额出现萎缩，而超过七成银行的贷款扩张速度放慢。

业内认为，银行贷款增长放缓，往往反映企业投资与居民消费信心不足。在房地产调整、出口面临不确定性以及内需复苏乏力等因素影响下，不少企业选择缩减投资规模，而居民则倾向增加储蓄、降低负债。结果是银行吸收到大量存款，却难以将资金有效转化为贷款投放。

另外，民营银行面临转型压力。在高息揽存模式难以为继、传统存贷业务利润空间缩水的背景下，民营银行正面临新的经营挑战。

盘古智库高级研究员江瀚表示，民营银行未来需要摆脱单纯依靠规模扩张的发展模式，提升自主风控能力和客户获取能力，深耕细分市场，从单纯的零售金融向科技金融、产业金融等方向转型。

有城商行人士则认为，长期依赖高息揽存的银行往往缺乏稳定客户基础和核心竞争力。当利率红利消失后，这类银行将面临更大的生存压力。

从停售长期定存到压降存款成本，民营银行的一系列调整，看似只是产品变化，背后所反映的，不仅是银行利润空间的收缩，也折射出当前企业投资意愿不足、居民借贷需求偏弱的经济现实。