老美动用退休福利账户日增 财务压力愈来愈重

动用退休金存款应急的美国民众正日益增加，这反映出美国劳工的财务状况正出现分歧，虽然多数人仍过得很好，但有些人正面临更大财务压力。

先锋集团（Vanguard）表示，在委托该集团管理401k退休福利计划账户的近500万名美国劳工中，去年有破纪录的6%劳工进行紧急需求提领，比率高于2024年的4.8%，也高于疫情前平均的约2%。

随着金融市场大涨，劳工存入401k账户的金额已不断增加，账户余额也已飙升至历来新高。同时，随着愈来愈多人存款在401k退休计划，退休金账户也正日益成为民众财务出状况时的重要救命索。

先锋集团表示，自从2018年美国国会删除需先申请401k贷款的规定、使紧急提款可更容易动用以来，动用紧急提款的劳工比率已连第六年上升。

去年动用紧急提款的最主要原因是避免丧失抵押品赎回权和被逐出住所，以及支付医疗支出；提款金额中位数为1,900美元。

拖欠债务的美国民众正在日益增加，债务类型包括多种抵押贷款，使他们面临丧失抵押品赎回权的风险。向贷款咨询机构寻求协助的客户平均收入也正在不断上升。尽管如此，美国的失业率却依然偏低，消费者支出也持续稳健。

近年来，美国国会也扩大了可允许进行紧急提领的理由范围。在2022年的立法下，国会赋予了雇主弹性空间，可允许家暴和联邦政府宣布之灾难的受害者进行紧急提领。

该法也允许民众可每三年一次免罚款提领1,000美元，且若民众将提出来的钱再存回去，隔年则可再次提领。

另一个推升紧急提领比率的因素是自动加入计划的普及。由于这让更多劳工加入401k退休账户，有存款可提的民众也就更多（虽然劳工可选择不自动加入，但许多人忘了这么做）。

在使用先锋401k管理服务的约1,300家企业中，会自动帮员工加入计划的去年有61%，高于2013年的34%。