终极省钱指南（三）：追踪你的支出

不管为了什么目标存钱——无论是短期、中期，还是长期——你都需要数据。你需要知道自己有多少收入，以及有多少支出。

你还需要知道这些钱都花到哪里去了。

追踪你的收入

如果你是拿固定薪水的，追踪收入应该很简单。你的工资单会告诉你税前收入是多少，以及扣税后实际到手了多少。你还可以看到是否有任何自动转入退休储蓄账户的缴款。

你完全有可能已经在进行一些长期储蓄，而你自己却并不知道！

但并不是每个人每个月赚到的钱都一样。餐厅员工依赖小费。销售人员赚取奖金。对自由职业者来说，没有哪两个月是完全相同的。如果你的收入不规律，就回顾过去十二个月，计算出你的平均月收入。

这就是你在接下来一年中每个月可以预期赚到的钱。你必须从中支付各种支出，同时还要留出一些钱，用于短期、中期和长期规划。

识别你的固定支出

你计算出了平均月收入之后，就可以开始计算你的支出。这些支出主要通过两种方式离开你的账户。

固定支出是每个月相同——或几乎相同——的支出。它们包括你的房租、车贷、Netflix订阅费，等等。

把这些支出逐项列出来。

你可能会惊讶地发现自己有这么多固定支出。其中一些是必要的。你总是需要支付房贷或房租。你需要为汽车和健康保险付费。如果你有学生贷款，那么在是否能削减这项支出方面，你几乎没有发言权。

但另一些固定支出则更有弹性。你甚至可能会发现，自己仍在为一些早已不用——或很少使用——的订阅服务付费。例如健身房，他们往往假设人们在年初办卡，到了3月左右就不再去了，但仍持续支付会费。根据一项统计，超过三分之二的健身房会员资格处于闲置状态。这等于每个月白白浪费了将近60美元。

而且由于健身房会员费是自动从你的银行账户扣款的，你甚至都没有注意到。

订阅是一种非常方便的支付方式，用来支付你经常使用的服务。但它也可能成为一种非常昂贵的方式，让你为完全不用的东西反复付钱。

在列出固定支出清单时，把它们分成“必要支出”和“可自由支配支出”两类。第二类包括那些即使取消，也不会对你的生活造成严重影响的固定支出。

因此，你的固定支出清单可能看起来像这样：

必要的固定支出 可自由支配的固定支出

? 房租 ? 健身房会员

? 健康保险 ? Netflix订阅

? 房屋保险 ? Audible订阅

? 汽车保险 ? Xbox Game Pass费用

? 汽车贷款

? 学生贷款

如果你想减少支出，就会发现其中一些费用比其它费用更容易改变。取消Audible订阅或降低Netflix订阅级别，每个月省下十几美元，要比搬到更小的公寓或放弃用车容易得多。

但这些可自由支配的固定支出往往金额不大。真正对支出影响最大、但同时也会对生活造成最大干扰的，通常是那些必要的固定支出。

然而，在你清楚看到钱是怎么花出去、又是如何离开你的账户之前，你根本无法开始规划该从哪里削减开支。

可变支出

除了固定支出之外，你还会有可变支出——而这些支出更难计算。

每个月你在食品、服装和娱乐上的花费都不一样。毕竟有些月份就是比其它月份更令人开心嘛。

不过，有些月份也会比其它月份支出更昂贵。比如度假，花费很高，但通常一年也就一两次。朋友的婚礼可能意味着昂贵的礼物。电脑每隔几年就会彻底罢工，而那件你以为能穿十年的冬衣，可能比你想像中更早就彻底过时了。

正因为如此，在计算可变支出时，你需要回顾过去十二个月，并为每一类支出取一个平均值。这会花一些时间。

首先列出你最大的几类可变支出，可能包括：

? 食品杂货

? 外出就餐

? 衣物

? 礼物

? 娱乐

? 旅行

? 家居用品

这并不能涵盖所有情况。不可避免地，你会在一些难以分类的项目上花钱。你可以再增加一个“杂项”类别。

接下来，调出你的信用卡账单，并把每个月的账单都打印出来。

为每一类可变支出使用不同颜色的荧光笔，标记你的支出。等你完成后，过去十二个月里每一张信用卡账单的每一行都应该被标记过。

统计过去十二个月中你在每一类商品上花费的总金额，然后除以十二，得出每月平均支出。

显然，你也可以简单地把每个月的信用卡账单总额加起来，然后计算你的平均总支出。这也值得一做。但你需要的不只是整体支出的概览。你想知道钱主要花在哪里，这样你才能看清哪里最容易省钱。

例如，如果你发现自己在外出就餐上花了很多钱，那就统计你每个月在餐厅吃饭的次数，再计算每顿饭的平均花费。这样你就能看出，如果每周多在家吃一顿饭，你每个月平均能省下多少钱。

或者，如果你发现自己每个月在衣服上花费超过100美元，因为工作需要穿着得体，那么你可以考虑像Rent the Runway这样的订阅服务——一种“服装版的Netflix”。

人们也很容易忘记那些不常发生、但金额巨大的支出，它们会一下子从你的银行账户中拿走一大笔钱，比如出国旅行。这些都是很大的享受，但因为它们不会每个月出现在你的信用卡账单上，所以很容易被忽略。你也可能觉得它们并不经常发生，不值得考虑。但如果你每年都会出一次国，那这就是一项你需要记住的常规支出。

在你看清钱花到哪里之前，你无法决定该削减什么。

规划你的削减方案

现在，你已经知道了自己的平均收入，也列出了固定支出和可变支出。如果你的收入高于总支出，那你已经在存钱了，你的生活在量入为出。

但这并不意味着你不能存得更多。这里削一点、那里减一点，可能就会对你的储蓄率产生巨大影响。这可能让你享受更好的假期，或者更早退休。减少一些可变支出，可能正是你比预期更早买到房子所需要的。

如果你的收入低于支出，那你就别无选择，只能削减开支。花得比赚得多，是不可能存下钱的。

从可变支出入手，优先选择那些在尽量不改变你当前生活方式的情况下就能做到的削减方案。

收集折扣码

一个简单的方法是使用优惠券。过去，这意味着真的要从杂志上剪下优惠券。如今，这要容易得多。有大量网站为各种商品提供简单的折扣。甚至亚马逊也有一个专门页面，提供站内商品的优惠。

在你购买之前，养成在网上搜索一下是否有优惠券的习惯，这样你可能就能省下几美元。

搜索可能只需要几分钟，但也会很有趣。因为你主动去寻找折扣，而比其他消费者花得更少，这本身就会带来一种成就感。

但要保持谨慎。在寻找优惠券时，也很容易因为看到东西便宜而买一些并不需要的商品。使用优惠券的目的，是降低你本来就打算购买的商品成本，而不是增加你在并不真正需要的物品上的支出。

带着清单购物——并且在吃饱之后

确保自己不买不需要的东西的一个方法，就是始终带着清单购物。在你上网或去商店之前，花点时间把你需要的所有东西都写下来。有很多应用可以下载安装到手机上，帮助你整理购物清单。它们还能确保你不必每周都重复写同样的项目，甚至可以按类别排列商品，这样你站在每个区域时就能买到所需物品。

这样一来，你就不会随手从货架上拿东西扔进购物篮，而只会选择你明确知道自己想要的东西。你会更少受到冷冻披萨和巧克力棒营销信息的影响，也会更容易遵守你的预算。

在吃饱之后再去买菜也是个好主意——而且原因不仅仅是你可能会多买食物。你可能会买更多的任何东西。

目前并不完全确定，饥饿购物是否真的会让人买更多食物。有一项发现饥饿的购物者会购买高热量食品的研究已经被撤回。但这个推测听起来是合理的。如果你肚子在咕咕叫，那么在收银台旁边抗拒巧克力的冲动肯定会更难。

但其它研究发现，饥饿购物确实会让人购买更多非食品类商品。在一项研究中，研究人员让81名刚离开一家大型百货商店的顾客填写问卷。问卷中包括一个问题，询问他们有多饿。研究人员还扫描了他们的购物小票。

研究发现，饥饿的购物者比不太饿的购物者多花了64%。而且他们买了更多的非食品类商品。

在购物时感到饥饿，会让你对各种东西产生渴望。所以，在你前往商场之前，务必清楚自己要买什么，并确保肚子是饱的。

取消营销邮件订阅

你甚至可以在不经意间就做到这一点。你访问一个网站，一个弹窗挡住页面，要求你输入电子邮箱地址。它甚至可能会给你一些回报：比如一本免费的电子书，或者下次购买的折扣。

你只需要同意偶尔在收件箱里接收该公司的新闻邮件即可。

你喜欢这家公司，也想听到他们的消息，于是就注册了。你想，如果他们的邮件变得太烦人，你随时可以退订。

结果是，你让自己暴露在源源不断的营销信息之中。而这些信息确实有效。根据一项报道的研究，电子邮件营销的效果最高可达社交媒体营销的40倍，而且起效速度快3倍。你正在接收直接投递到收件箱里的定向广告。

聪明的电子邮件营销人员还会追踪你对这些邮件的反应。如果你阅读了邮件或点击了链接，即使你没有购买，他们也会给你发送更多你喜欢的内容。最终，你很有可能会买下一些你其实并不需要的东西。

你订阅的电子邮件越多，超出预算消费的可能性就越大。

花点时间检查你所有的新闻邮件订阅。要意识到，这些邮件并不只是为了向你提供信息。它们是为了向你销售商品，是针对你偏好而设计的广告工具，目的是说服你购买。取消所有你并不真正有兴趣阅读的邮件列表订阅。

清楚地知道你到底付了多少钱

零售商有各种各样的手段，让人们更容易购买商品。其中许多手段都涉及隐藏商品的真实价格。

这并不意味着他们不标价，而是让价格看起来具有迷惑性的低、而且很容易支付。比如，一部Apple iPhone 12 Pro在苹果商店里的起价是999美元。这对一部手机来说是一大笔钱。这种支出会在你的储蓄中挖出一个大洞，掏钱时会让人心痛。

但如果你从AT&T购买同一部手机，你每个月只需要支付30.56美元。这就显得容易承受得多。它比你和朋友外出一晚的花费还要少，用于购买一部顶级智能手机，感觉相当划算。但在36个月内，你实际支付的是1,100美元——比一次性付款多了100美元。而且你还得为这些分期付款再加上税费。

有时，价格也可能比看起来更低。比如，2021款福特Explorer的标价起步是32,925美元。这是一个让人咋舌的金额，几乎没人能直接掏现金支付。但汽车经销商明白，如果要求买家在交钥匙前就开出全额支票，他们卖不出多少车。因此，他们会提供各种各样的融资方案。

标价让买家能够比较不同品牌和车型的最终价格，但它并不能说明拥有或使用这辆车的真实成本。

要计算这个成本，你需要知道首付金额、每个月需要支付的金额（包括利息），以及贷款期限。

假设你购买一辆标价35,000美元的新车。你需要支付5,000美元的首付，并在36个月内每月支付350美元。

这样的交易让人感觉好像你只是每个月花350美元来用这辆车。但这不包括首付。事实上，在三年结束时，你一共支付了12,600美元，加上最初的5,000美元，总计17,600美元。包括首付在内，你的月均支出其实是489美元。

但当你决定是买下剩余的车辆还是把它置换时，要记住，你实际上每个月支付的成本低于489美元。你支付了大约半辆车的价格，而这辆车很可能仍然保留了大约80%的价值。把车卖掉，你将得到35,000美元的80%，也就是28,000美元。你需要向卖方支付剩余的一半车价，即17,400美元。这样一来，你还能得到10,600美元。

除了为使用车辆付费之外，你还投入了一部分资金，将来是可以取回的。使用这辆车三年，实际成本是7,600美元，或者每个月仅211美元。

租赁的目的，就是确保买家支付的金额基本不超过车辆折旧的成本。

每当你通过长期贷款或租赁方式购买东西时，都值得精确计算一下你每个月为使用这件物品究竟付了多少钱。你可能会发现，实际花费比你想像的要多，而且可能存在获得同样服务的更便宜方式。

当然，有时你也会发现，这项服务比你原先想的要更负担得起。

计算你的花销

你每个月花的大部分钱都很清楚，也很容易计算。健身房会员费和有线电视费用很少变化。房租通常每个月都一样。

其它支出则变化更频繁。能源费用会随着季节起伏：夏天你可能会大幅使用空调，秋天减少，冬天则打开暖气。

还有一些成本是每周都在变化的。有些时期就是更有娱乐性——也支出更昂贵。

削减哪些支出，取决于你自己以及你的优先顺序。你必须决定，是减少外出就餐，还是取消健身房会员，甚至为了节省房租而搬到更小的公寓。

但正如我们所看到的，在你清楚知道自己在花多少钱之前，你无法决定要削减什么。

清除你的债务

在计算成本的过程中，你可能会惊讶于自己花了这么多钱。小额但频繁的支出，会很快累积起来。

但有一项支出既难以察觉，又很可能是你最大的财务拖累：信用卡债务。

信用卡非常有用。它们几乎是你在线购买任何东西的必需工具。它们让你不必随身携带现金。它们可以给你积分，用来兑换折扣，甚至机票和酒店住宿。它们还提供信贷，让你可以先买后付。

但这种信贷是昂贵的。年利率通常从大约15%起。若你在信用卡上刷了1,000美元，并把这笔债务滚存一年，你至少会多欠150美元。

而这150美元又会产生新的利息，使你欠款的总额很快失控。美国普通家庭平均背负6,270美元的信用卡债务。这意味着，美国家庭平均每年至少要向信用卡公司支付940美元的费用。

当你想要存钱时，第一件应该做的事就是还清信用卡债务。消除这些高额利息负担。停止为使用信用卡公司的钱而支付巨额费用。

一旦还清了这些债务，你就应该养成每个月全额还清余额的习惯。从信用卡公司借钱，是获取信贷成本最高的方式之一。

这并不意味着你永远不该借钱。企业会借钱来投资；他们用银行的钱去赚未来更多的钱，以覆盖债务和利息。分期消费也可以让你现在就享受购买，而不是等到未来攒够现金。

但一定要查看年化利率（APR），这样你才能确切知道自己付了多少利息。也要确认是否无法在其它地方以更低的成本借到同样的金额。

并且要确认，你是否真的不能等到攒够现金再购买，而非现在就买。

在这一系列文章中，我们还讨论了为什么你应该存钱、如何存钱、把储蓄放在哪里才合适，以及退休基金。

原文刊于Due博客网站，授权英文《大纪元时报》网站转载：“The Ultimate Guide To Saving Money, Part 3: Track Your Spending”。

本文仅代表作者的观点和主张，内容仅作一般资讯参考用，没有任何推荐或招揽之用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。大纪元不担保文章内容的准确性或时效性。