一位联邦政府公务员打算退休

泰伊和他的妻子吉吉今年都44岁，他们有两个十几岁的孩子，并在安省拥有一套价值约60万加元、无贷款的自住房。

图源：Keito Newman/The Globe and Mail

泰伊在联邦政府工作，年薪142,000加元，但他迫切希望离开这份工作。吉吉原来也在联邦政府工作，但后来换了一份压力较小的新工作，年薪42,000加元。

两人都拥有固定收益养老金计划。

他们写信表示：“我理想的状态是尽可能早退休，同时不牺牲我们的财务未来。”

泰伊问：“我能在45岁退休吗？至少能在50岁之前退休吗？”

吉吉喜欢她的新工作，打算工作到60岁。两人还希望帮助两个孩子支付高等教育费用，他们的退休后年度支出目标为85,000加元。

财务规划专家麦卡特尼怎么说

泰伊想尽快退休，但规划师以55岁作为起点，因为那时泰伊可以领取未被削减的养老金。吉吉则打算工作到60岁。

夫妻两人的注册退休储蓄计划（RRSP）分别为198,000加元和96,000加元；泰伊拥有18万加元的免税储蓄账户（TFSA），以及22.2万加元的非注册账户。他们还有一个为子女教育准备的注册教育储蓄计划（RESP），价值67,000加元，以及银行存款71,000加元。

两人都将领取碧定收益养老金，这将是他们退休保障的关键因素。

图源：51记者拍摄

麦卡特尼说，从55岁起，泰伊预计每月可领取6,476加元的全额养老金，以及每月1,194加元的过渡性补助，直到65岁。吉吉将在60岁时从前任雇主处领取每月1,203加元的养老金及399加元的过渡性补助，直到65岁。

吉吉在65岁时还会从现任雇主处领取每月2,166加元的第二份养老金。以今日币值计算，这对夫妻在65岁时的养老金总额（不含过渡性补助）将为每月9,845加元，即每年118,140加元。养老金会随通胀指数调整。

他们每月生活支出约5,500加元，每年66,000加元，同时每月存入约3,200加元用于养老金及退休金计划。

规划也包含每15年购置一辆新车，直到他们80岁。

规划师说，“整体来看，他们的财务状况非常稳健”。只要支出不超越通胀，泰伊在55岁退休毫无压力，吉吉则可以选择届时退休或继续工作。

如果他们在退休期间持续补满TFSA额度，情况会更好。他们在退休前甚至每月可以多花2,000加元、退休后每月多花2,700加元，“依然不会有问题。”

图源：51记者拍摄

规划师指出，他们还可以采用一些策略来优化税务。由于泰伊收入较高，他的投资账户增长更快，未来需缴纳更多税款，因此两人应尝试平衡资产，以更有效地分拆收入。

例如，吉吉没有TFSA，并自2009年以来累计了102,000加元的供款额度；泰伊有22.2万加元的非注册投资。通常，夫妻间转移资金会触发“归因规则”，但TFSA是例外。如果泰伊赠与吉吉102,000加元并由她存入TFSA，那么此后账户内产生的收益不会被归回泰伊名下。

但要注意，如果吉吉取出这笔钱并用在非注册投资上，收益就会再次归回泰伊名下。

其次，泰伊的RRSP余额远高于吉吉，因此吉吉应开设配偶RRSP，由泰伊改为向配偶RRSP供款，以实现未来退休收入的平衡并减少税负。

第三，一种常见方法是由高收入方支付家庭大部分开销，让低收入方将自己的收入用于投资。

那么泰伊能否在55岁之前退休？

规划师说，若在50岁退休，养老金虽会减少，但只要维持目前的生活方式，依然可行。但“45岁退休”已经模拟过，结果显示不可行，原因是养老金削减过大，且会损失未来储蓄增长。

他们的RRSP及TFSA应尽可能延迟提取，但具体方案需随情况变化定期检视。

关于加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS），夫妇俩很可能活到80多岁，因此延迟到70岁领取包合适，CPP将增加42%，OAS增加36%。

图源：51记者拍摄

子女教育方面，他们的RESP已有67,000加元，且每月继续存208加元，预计在2027年12月结束。

大女儿三年制大学课程第一年，他们预计未来两年各提取9,000加元。她曾做暑期工，预计未来也会如此，以补贴开支。小儿子预计2028年入学四年，每年需10,000加元。

规划师说，“以目前的储蓄节奏，覆盖这些教育需求完全不成问题”。

客户状况

人物：泰伊与吉吉，均44岁，孩子分别15岁和18岁。

问题：泰伊多快能退休而不影响财务安全？

方案：泰伊55岁退休，吉吉60岁退休，同时平衡收入与资产。

收益：稳健的退休基础。

月净收入：11,100加元。

资产：现金71,000加元；他的非注册投资222,000加元；他的TFSA 180,000加元；他的RRSP 198,000加元；她的RRSP 96,000加元；RESP 67,000加元；住房60万加元。合计：143万加元。

三份固定收益养老金的现值估算：340万加元。

每月支出：

地税375；水电垃圾75；房屋保险165；电费110；取暖75；维护150；车险290；交通405；食品1,500；衣物50；礼物与慈善175；旅游335；餐饮娱乐800；个人护理100；高尔夫100；宠物150；运动爱好100；订阅125；医疗25；通讯225；RRSP 290；RESP 210；TFSA 500；养老金供款1,700。合计8,030加元。

负债：无。