卷利率之后 大陆银行开卷大额消费贷引担忧

在中共政府鼓励金融机构加大消费贷款投放力度的背景下，大陆银行业的竞争策略正悄然转变。继此前普遍的“卷利率”之后，“拼额度”已成为当下银行抢占消费贷市场的重要手段，百万级别的个人消费贷款产品正成为市场新宠，最高甚至可达千万元（人民币，下同）。

大额消费贷兴起 从“先息后本”到千万额度

据《中国经营报》报道，多家国有银行、股份制银行及地方银行纷纷升级消费贷产品，推出额度在百万元以上的个人贷款。部分产品甚至支持“先息后本”的还款方式，贷款期限也拉长至10年。其中，以房产抵押的消费贷额度可达到500万元，而个人名下有公司的抵押消费贷额度更高达1000万元。

“以前银行消费贷的额度不够用时，只能找两三家银行同时申请。最近，我直接在一家国有银行申请了100万元的消费贷额度，就不用在着急用钱时找几家银行这样麻烦了。”北京市西城区的孙耀（化名）表示。

孙耀解释，他主要是出于个人资金规划需要，因大部分资金被套在股票、基金等投资中不愿“割肉”，而银行消费贷利息低廉且使用方便，正好可以用来覆盖日常消费。他甚至表示，这100万额度是作为“储备金”，即便不提款也无需支付利息。

深圳龙岗区一家外贸公司的老板李平（化名）也对此深有感触。他坦言，公司经营资金压力大，平时应酬多，消费贷能有效缓解资金压力。“没有企业是不缺钱的。不管是经营贷，还是消费贷，老板能够向银行贷款就一定会贷。只是贷款的类别和用途不同，终归是负债，也是要还的。”李平认为。

政策助推 消费贷“松绑”引导信贷扩张

今年3月，中共国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确鼓励金融机构加大个人消费贷款投放力度。随后，国家金融监督管理总局也发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，进一步“松绑”消费贷政策：将个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元。商业银行用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

各大银行纷纷响应。建设银行推出“建易贷”（最高100万元，年化利率3.3%起，期限60个月）和“房易贷”（最高300万元，年化利率3%起，抵押类）。

农业银行线上信用贷主打产品“网捷贷”最高额度调升至100万元（年化利率低至3.1%，期限60个月），并推出“房抵e贷”（面向个人客户，最高1000万元，期限最长120个月）。同时还为企业客户提供“抵押e贷”（最高1000万元）。

邮储银行的“邮享贷”信用类最高额度100万元，抵押类最高额度500万元。

除了国有大型银行，众多城商行和农商行也纷纷推出大额消费贷产品。

一名国有大型银行信贷部人士透露，目前不少银行的零售业务压力较大，希望通过大额消费贷加大信贷投放，以实现业绩目标。

背后隐忧：消费贷或变相“经营贷”？

尽管银行对大额消费贷设置了诸多条件和门槛，但其背后的风险依然值得关注。业内人士普遍担忧，在经济下行、企业经营承压的背景下，这些名为“消费贷”的巨额贷款，很可能被部分借款人挪用于房产、投资甚至企业经营，变相成为“经营贷”或“资金套利”的工具。

例如，孙耀将资金用于覆盖日常消费以避免“割肉”投资，以及李平作为公司老板的现身说法，都暗示了消费贷与企业经营及个人投资之间界限模糊的潜在风险。