重新定义退休：适应新时代的生活与财务策略-墙外头条

(John Rampton撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）过去，退休是一个固定的模式：工作40年，领取养老金，申请社会保障，然后安享晚年。然而，这种模式现在已被认为过时。在现代社会，尤其是对企业家、自由职业者和个体经营者来说，情况已经大不相同。寿命延长、市场波动、就业模式转变和养老金逐渐消失，使得传统意义上的退休已成为过去。

可喜的是：你父母那一代的退休方式并不是你唯一的选择。运用正确的策略，你可以制定一个更灵活、更个性化、更具弹性的退休计划。要为未来做好准备，你必须换一种思维方式——更聪明地规划。

1. 重新思考退休年龄：变化中的终点

尽管退休年龄在传统观念中有其重要地位，但如今它正迅速变得无关紧要。人们的寿命更长，生活方式更健康，很多人一直工作到七十多岁，有时是出于需要，有时是主动的选择。尤其是企业家，往往模糊了“工作”和“退休”的界限，逐渐减少参与度，而不是完全退出。

应对策略：与其死板地规定什么时候必须完全停止工作，不如采用更灵活的过渡方式。你可以逐步减少工作时间，转向顾问角色，或建立被动收入来源来补充收入。这种逐步过渡的方式不仅能缓解经济压力，还能保留以往的生活规律和目标感，这两者对于年老后的心理和情绪健康都至关重要。

2. 建立收入来源，而不是只靠存钱养老

我们的父母那一代，退休时多依赖养老金、社会保障金和多年积蓄来维持生活。然而，如今的经济环境已经大不相同，曾经普遍存在的养老金制度正在逐渐消失，社会保障的长期稳定性也备受争议。虽然拥有可观的积蓄无疑有帮助，但这并不代表每月一定能有稳定、可预测的收入来源。因此，现代人需要采取一种新的收入规划方式，确保每个月都有可靠、持续的现金流来应付日常开销。

应对策略：识别并分析可带来收入的资产和策略。包括购买可以保证收入的年金、建立由分红股票组成的投资组合、购买能带来被动收入的出租物业，或是通过知识产权赚取版权费等。理想情况下，这些资产应该合理配置，使你在不再从事全职工作后，依然能像发薪水一样持续收到收入。

3. 年金：保障稳定退休收入的工具

年金（annuities）常常被误解甚至带有负面印象，原因是它们常被过度营销宣传，或者人们对其正确使用方式存在误解。但实际上，对于没有传统退休金的人来说，年金在退休后可以成为稳定收入的重要来源。

应对策略：可考虑投资于固定年金（Fixed Annuity）或者即期年金（Immediate Annuity），以防止“人还在，钱没了”的风险。在做决定之前，最好请一位客观可信的理财顾问帮你分析，看看年金是否适合你的整体财务状况，以及应该怎么操作。

4. 灵活与多元配置，让退休规划更具弹性

在过去，我们父母那一代人大多把退休金存入养老基金中，或者严重依赖雇主提供的退休计划。然而，在当今变化迅速的经济环境中，真正的退休保障更多依赖于资产的多元化与灵活性。过于僵化、单一的退休计划，很容易被市场波动、通胀压力或突如其来的经济冲击打乱。

应对策略：构建一个多元化的财务组合。这可以包括传统的退休账户、需纳税的投资组合、不动产，以及可随时动用的现金储备。为了保有资产配置的弹性，你可以将部分资金放在流动性高的账户应付短期开支；另一部分投向有增值潜力的投资项目，以争取长期成长；其余则投入能产生稳定收入的资产。这种灵活而多元的策略，更能应对经济风暴，适应市场变化。

5. 别低估医疗费用的影响

医疗支出是现代退休规划中最关键、最难预测的一项开销。和过去不同，如今的退休人士往往需要自己面对复杂的医疗保险制度，包括联邦医疗保险（Medicare）和私人医疗保险。

应对策略：在规划退休时，务必要提前考虑未来的医疗支出。如果你符合条件，可以考虑开一个健康储蓄账户（HSA）。如果你的财务状况稳定、风险承受能力也较高，也可以考虑长期护理保险。更重要的是，请务必估算你将来的医疗开销。若忽略这一部分，可能会严重影响你的退休收入。

6. 重新定义退休：继续赚钱、继续参与

现今的退休生活不再等于完全停止赚钱活动。越来越多的退休人士选择兼职、展开“第二人生”的新职涯，或将一辈子的兴趣发展成能创收的小事业。这不仅有助于减轻财务压力，也能让生活持续有目标、有规律，对年长后的整体健康非常重要。

应对策略：善用你的专业知识，比如从事自由顾问工作、开设网上课程，或从事公开演讲。除此之外，也可以考虑投资一些维护成本低的商业模式，例如经营部落格、出租闲置房间，或投资不动产投资信托（REITs），借此创造被动或半被动收入来源，让你不用投入太多时间也能持续有收入。

7. 善用科技作为你的财务帮手

我们的父母那一代人，大多依赖传统的理财顾问和纸本的银行账单来管理财务。而现在，我们可以随时随地取得即时的财务数据、使用智慧投资顾问，还能透过人工智能驱动的投资平台做出理财决策。所以，请善用科技来提升你的财务管理能力。

应对策略：利用像You Need a Budget（YNAB）或Mint这类预算工具，帮助你了解自己的消费习惯；也可以使用像Empower这样的平台追踪你的投资绩效。选择像Betterment或Wealthfront这样值得信赖的智能投资顾问，有助于简化并自动化投资管理。关键在于掌握信息、掌控财务，而不是被数据压得喘不过气。

8. 投资要看人生阶段，不只看年龄

传统的理财建议是：用100减去你的年龄，再用结果来决定股票在投资组合中的比例。这种方法虽然简单，但在如今复杂多变的金融世界中已经不太够用了。更重要的是，要评估你的风险承受能力、退休后的收入需求，以及什么时候需要开始动用这些资金。

应对策略：找专业的财务规划师，根据你的实际情况设计一套能随时调整的资产配置策略。这样可以随着你财务状况和人生阶段的变化，做出更合适的调整。与时间跨度较短的传统退休族相比，那些打算继续经营事业的创业者，可以把更多资产分配到成长型投资项目上。

9. 规划退休税务：别忽略税务影响

很多人以为退休后所得税会自动变少，但事实未必如此。由于缴税优惠退休账户的最低强制提领额（RMDs）、社会安全金的缴税，以及应税投资的资本利得税，你的应税收入可能会比预期更高。

应对策略：在工作期间，透过多样化投资来降低税务风险，包含税前账户（如401(k)）、Roth账户（用税后资金投入，日后提领免税）和应税账户。如果你收入属于较低等级，可以考虑策略性地转换成Roth账户，以减少退休时的税务负担。记住，收入或提领金额越多，实际能留下的就越少，因此在规划退休金提领额时一定要把税务考虑进去。

10. 重新定义财富：超越金钱的价值

我们对晚年成功生活的看法，已经和父母那一代大不相同。现在的退休人士，追求的早已不仅仅是一块象征性的金表或高尔夫俱乐部会员资格，而是更高层次的自由、意义，以及依照自己方式生活的能力。

应对策略：你的退休计划应该建立在你真正重视的价值与人生目标上。有些人会选择环游世界，有些人希望多陪家人、做义工或指导年轻一代。在财务规划中，重点不是单纯存到一笔钱，而是能支撑你真正想过的人生。

结语：适应退休观念的变化

“退休”这个概念早已改变，它不再是某个固定的终点，而是一个转变的过程，因此旧有的规则也不再适用。

与其追逐过时的退休目标，不如制定一套符合你个人价值观、工作风格与长期目标的退休计划。不管你是在规划退休策略、创业、从事自由职业，还是已经辛苦工作了25年后只想退休，合适的退休计划应该是主动规划的、灵活变通的，而且是贴合你个人需求的。

最后，你不需要像父母那样退休——其实，你最好不要那样做。你应该用更聪明、更创新的方式来思考退休人生。

原文：Not Your Parents’ Retirement: Smart Strategies for a New Era 刊登于Due博客网站。