个人理财：实现财务自由之后如何投资-墙外头条

（John Rampton撰文／大纪元记者赵孜济编译）当你最终实现财务自由之后，当如何享受生活呢？人们都梦想着能享受这一自由，但真正能够实现的人寥寥无几。现在，你的财务自控和健康的储蓄习惯终于得到了回报，接下来呢？

当然，你会希望在计划过上奢华生活的同时，也能巩固自己的财富。实现财务独立后，你可能想要实现自己的长期梦想。或许你会减少每天的工作时间，或者与家人一起环游世界。觉得更多花销会带来更多满足感这一观念，在一定限度内是正确的。但是，明智的做法是不要得意忘形，挥霍你长期积累下的财富。

本文将为你提供实现财务自由后的方向指引。你该如何决定这些钱的花费及投资？继续阅读，了解如何让你长期积累财富的努力得到回报。

什么是财务自由？

财务自由的意义不仅仅是变得富有。获得财务自由让你能够掌控自己的资金。财务独立的人享受拥有足够资金来满足各种花销的自由。这样，他们就可以将时间投入到自己感兴趣的活动中，而不是为了谋生而营营役役。实现财务自由需要多年的规划和保持健康的储蓄习惯。

实现财务自由的深层意义是，你要无债一身轻、资金也得到良好投资，并且余生在财务上都有保障。美国目前在全球财务自由度方面排名第14位。

虽然财务自由会促使大多数人过上奢华的生活，享受频繁的度假，探索新鲜的美食，在户外活动中度过时光，但合理利用资金是至关重要的。在高通货膨胀和生活成本不断上升的背景下，实现财务自由后如果规划不当，甚至可能让你无法达到理想的生活标准。

记住，财务自由并不一定意味着富有。如果你的支出规划不合理，那么拥有财务独立的意义何在？如果你过着奢侈的生活而没有固定收入投资，你将失去积累的资金。财务独立意味着，你拥有足够的资金来满足生活需求，并进行明智的投资。

这解释了明智地享受财务自由的重要性。我们推荐一些策略性投资工具，帮助你理性地享受它。

长期积累的财富该投资于何处？

在实现财务独立后，你应该明智地规划你的投资。有趣的是，大多数美国人在五十多岁时才实现财务自由。因此，当你的资金变得充裕时，你已经接近退休年龄了。

既然你已经实现了财务自由，现在是时候重新平衡你的资产组合了。随着你迈向退休，你会希望保护资产并巩固财富。以下是如何分配你的投资，在既保持进取又谨慎行事之间取得良好平衡。

房地产投资信托基金（REITs）

你已经实现了财务独立，还有什么能阻止你投资房地产呢？如果你已经拥有自己的房子，且对直接投资物业不感兴趣，可以选择REITs（房地产投资信托基金）。

投资REITs为你带来投资房地产的好处。由于这是一种公开交易工具，你还会不时收到股息。美国房地产市场目前表现良好，投资者有潜力从中获得可观的回报。此外，投资REITs可以帮助你对冲通货膨胀。与直接房地产投资相比，REITs具有更高的流动性。

传统上，过去50年来，REITs的回报率比标普500平均回报率高出10%—15%。股东每年通过股息获得高达90%的REITs应税收入。

与其它股票相比，这一回报略高。从历史上看，这种股息为投资者提供了稳定的收入流。因此，将一部分财富分配给REITs是明智的选择。

政府债券

在实现财务独立后分散资产组合时，可考虑将部分资金投入政府债券。政府债券是指投资者向市政或联邦政府提供的特定期限贷款。根据你的生活阶段，你可以选择最长30年的期限。这将为你带来贷款利息，形成稳定的收入流。

美国政府债券的平均年收益率在3.5%—5%之间，被认为是安全的固定收益证券。如果你一直在投资股票以实现积极的投资组合，为什么不通过安全的政府债券来平衡这种风险呢？尽管政府债券的回报或利率并不十分吸引人，但这些投资对稳定你的退休储蓄和降低其它投资风险大有帮助。

如果你是保守型投资者，不愿在动荡的股市中冒险，选择政府债券是明智的。即使股市下跌，股票价值下降，债券也能持续提供稳定回报。政府债券的低波动性和固定回报使其成为退休投资组合的必备品。即使你不愿选择长期投资期限以规避严重的经济下行，政府债券也不会让你失望。

公司债券

既然你已经实现了财务自由的梦想，你可能愿意承担一些经过计算的风险。相比政府债券，公司债券更高的回报潜力使其成为一个吸引人的投资途径。它们的运作方式与政府债券相同，唯一的区别是你不是借钱给美国政府，而是借给一家公司。

公司债券没有政府的信用背书，风险较高。然而，正确选择公司债券可以为你带来更好的收益。历史上，AAA评级的公司债券年回报率在4.5%—5%之间。

因此，平衡你的债券投资组合，主要选择政府债券，同时选择少量公司债券是明智的。这样，你可以保持退休投资组合的积极增长。

如果你在寻找比政府债券更高利息的固定收益证券，公司债券将是理想选择。

派息股票

拥有财务自由的人通常会发现购买派股股票的一种策略性投资方式。从历史上看，支付股息的股票表现优于标普500指数，且波动性更低。

显然，投资者可以享受双重好处：获得定期股息并受益于资本价值的增值。考虑到长期回报，增长的增值看起来会很可观。投资于基本面强劲的盈利稳定公司股票是合理的。

但是，投资者应注意，用于产生股息收入的经纪账户需要纳税。每年收到股息时，你需要支付税款。另一方面，投资于不产生股息的股票不需要支付此税。只有在卖出股票时才需要纳税。

一些股息增长型股票的股价可能不会立即增值。然而，只要你想获得固定收入，它们是可靠的。因此，如果你希望在接近退休时稳定收入来源，那么投资这些股票是不错的选择。

固定收益年金

现在你已经投资了公司债券和派息股票以实现积极的增长，所以，现在是时候通过低风险投资来加以平衡了。你是不是应该考虑在投资组合中加入固定收益年金（Fixed Annuity）？它们提供适度回报。

固定收益年金是保险合同，根据账户持有人的保费缴款向其支付保证的利率。随着你接近退休，选择固定收益年金是明智的，因为它们可以保证特定的现金流入，年回报率在3.6%—5.5%之间。

如果你在三十多岁或四十多岁时实现了财务自由，你甚至可以将固定收益年金用于中期财务规划。

固定收益年金的价值可能因通货膨胀而侵蚀。这解释了为什么一些年金提供商开发了COLA（生活成本调整）附加条款。这会随着价格上涨提升年金价值。然而，一些固定收益年金产品在特定期限内生成固定利率，不受市场条件影响。

因此，你无需担心股价（share price）、股票估值（stock value）或国家经历的经济衰退。在经济衰退和通货膨胀的担忧困扰大多数投资者时，重新平衡你的投资组合并加入固定收益年金是明智的。

年金的生命周期包括两个阶段。在第一阶段（积累阶段），你要不断投资。在第二阶段（支付阶段），你会持续收到承诺的回报。也就是说，首先将一系列资金流出投入年金，然后等待其产生利息。这种利息是递延纳税的，有助于增加你的账户价值。

根据年金计划，支付阶段可以客制化。你可以选择一次性支付或将这笔钱分配为一段时间内的现金流入。

通胀保护国债（TIPS）

财务顾问通常推荐通胀保护国债（TIPS）作为投资选择之一。美国财政部发行这些受通胀保护的证券，类似于债券。这种特殊机制确保你的资产免受通胀影响，并根据通胀率进行调整。

TIPS的投资期限为5年、10年和30年。在大多数投资中，你会获得累积在本金上的固定或可变的投资金额。虽然利率固定，但本金价值可能会有波动。

如果到期时的本金高于你实际投资的金额，利润归于你。然而，如果本金低于或等于你实际投资的金额，你将拿回实际金额。根据调整后的本金，每六个月支付一次利息。考虑到这种灵活性，投资TIPS将是一个明智的举措。

结语

通过不同的投资渠道中管理你的财务，将巩固你的财富并平衡你的投资组合。在房地产投资、股票、债券、共同基金、定期存款、通胀保护国债和固定收益年金中，你很容易迷失方向。你的财务素养将帮助你走出这一困境！

实现财务自由需要一定程度的财务教育。现在你需要守住阵地，超越财务独立，巩固你的长期财富。

常见问题

财务自由的目标是什么？

财务自由的目标是赋予你控制支出金额和用途的自由。首先，你要消除债务，走上通往财务自由之路。接下来，你就可以将时间花在热爱的事物上，而不是一生都在工作、赚钱。

实现财务自由后可以过怎样的生活？

实现财务自由后，你就无需再为如何赚钱而烦恼了。相反，你需要考虑如何正确使用你的钱。实现财务自由的人需要做出严肃的财务决策，并进行有计划的投资，以最大限度地利用他们的财富。

如何实现财务增长？

财务韧性强的人习惯于设定自己的财务目标并按照预算生活。专注于清偿债务并自动化储蓄。还有，尽早开始投资并保持良好的信用评分。最后，但最重要的是，提升自己的财务素养以增加财富。

实现财务自由后应该停止工作吗？

在实现财务自由后是否辞职很大程度上取决于你的优先事项。此外，这取决于你希望过的生活方式。你想环游世界还是大部分时间在户外活动？或者只是将资产分配到不同投资渠道，每月获得固定收益？

如果你在接近退休时实现财务自由，你可能会决定不再工作。然而，在职业生涯早期达到这一目标的人可能会继续工作，并进一步巩固他们的财富。

原文刊登于Due博客网站，《大纪元时报》授权转载：Freedom of Money—How Will You Spend Your Freedom