美多数长者有资产缺现金

美国婴儿潮世代（Baby Boomers），是指二战结束后出生率大幅上升期间、即1946年至1964年出生的人，目前约62岁至80岁。这一世代常被视为美国史上最富有的一代，不仅赶上房价与股市长期上涨，名下资产更接近90兆美元。然而，光鲜数字背后却藏着另一面：不少人退休时仍背负信用卡、房贷和汽车贷款，帐面上身家丰厚，每月却被帐单追着跑。

美国婴儿潮世代虽掌握全美超过一半的家庭财富，退休后却平均仍背负逾9万美元债务，陷入“有资产、缺现金”的困境。（示意图／美联社）

根据财富（Fortune）杂志报道，婴儿潮世代约占全美人口20%，掌握的家庭财富却超过一半。相较之下，X世代（约1960至80年代出生）拥有的财富只有他们约一半，千禧世代更不到四分之一。从整体数据来看，这批年长者似乎已为退休做好准备。

但这些财富分布极不平均，而且相当一部分集中在房屋、股票及退休帐户中，不代表手头拥有足够现金。联准会数据显示，2022年最富有的10%婴儿潮家庭，掌握该世代约71%的财富，其他大部分普通家庭并未真正分享到房市与股市上涨的红利。

报道指出，近三分之一的55岁以上美国人完全没有退休储蓄；即使有存款，其中约一半累积金额仍不到10万美元。在物价、保险、医疗和住房成本持续走高的情况下，这笔钱可能不足以支撑数十年的退休生活。

更令人担忧的是，愈来愈多年长者带着债务退休。根据Experian资料，婴儿潮世代平均负债达9万2619美元，包括房贷、信用卡、汽车贷款及其他借款。联准会另一项分析发现，2022年以75岁以上人士为户主的家庭中，超过一半仍背负债务；十年前，这一比率约为41.3%。

一旦退休，薪资收入消失，家庭主要依靠社安金、退休金及存款生活，原有债务便可能迅速成为沉重压力。特别是高利率信用卡债务，若每月只能支付最低还款额，利息会不断累积，进一步侵蚀退休收入。

非营利信用咨询机构Family Credit Management总裁Michael McAuliffe表示，愈来愈多人晚年仍背负高利率债务。退休后收入固定，任何额外支出都更难承受。部分年长者虽拥有房屋净值或退休帐户，却仍要应付信用卡、车贷及其他帐单，形成“有资产、缺现金”的困境。

这种现象也打破“有房就能安心退休”的传统观念。房价上涨确实能推高家庭净资产，但除非出售房屋、搬到较便宜地区，或透过房屋净值贷款套现，房产本身并不能直接支付日常帐单。若仍有房贷、地税、保险和维修费，房屋甚至可能持续吃掉退休后的现金流。

专家提醒，评估退休准备不能只看净资产，更要计算每月可支配收入、固定债务及必要支出。即使拥有价值百万元的房产，如果退休金和社安金不足以覆蓋帐单，也可能被迫延后退休、缩减开销，甚至出售房屋。

精华 FAQ

Q1：婴儿潮世代为何常被视为最富有的一代？

因为他们赶上房价与股市长期上涨，名下资产累积庞大，约掌握全美家庭财富的一半以上，表面上看起来退休条件相当充裕。

Q2：为什么文章说他们是“有资产、缺现金”？

因为财富多集中在房屋、股票与退休帐户，未必能立即变现；同时不少人还背着房贷、信用卡与车贷，日常开销仍得靠有限现金支撑。

Q3：专家建议退休规划时应优先看哪些指标？

不能只看净资产，还要评估每月可支配收入、固定债务与必要支出；若社安金和退休金不足，可能得延后退休、缩减开销或出售房屋。