女子遭信用卡诈骗，维权经历曝光

来自加拿大Edmonton的Zoe Lorenz-Boser说，她在2024年10月接到那通电话，至今都忘不了。这位23岁的机械工程师当时正在一家建筑公司上班。电话来自一家催收公司，对方告诉她，有一张用她名字开的信用卡欠了几千加元。她说，对方还表示知道她住在哪里、在哪里工作，并威胁说如果不马上还钱，就要扣她工资、收走她的车，甚至“毁掉她的人生”。“我跟对方争到最后，气到一边说一边哭，”Lorenz-Boser说，“我一遍又一遍强调，这不是我的债务，我从来没有开过这些账户。”

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Lorenz-Boser其实是诈骗的受害者。有人——可能不止一个人——用她的名义在Telus、Shaw和PC Financial开了信用账户，累计欠下2万加元的债务。这也拉开了一场长达18个月、让她“极度崩溃”的维权过程。她要向加拿大两大信用评级机构——Equifax和TransUnion——申诉，要求更正她的信用记录。专家表示，她的经历其实很常见。部分原因在于，这些公司同时受省级和联邦法律监管，责任划分复杂，问责并不简单。“你得让13个省和地区议会，再加上联邦政府协调一致，”多伦多的消费者权益律师Neil Hartung说。他也是加拿大消费者委员会的董事。“祝你好运吧。”Equifax和TransUnion都拒绝接受采访。两家公司都表示，出于隐私考虑，无法回应Lorenz-Boser个案的具体问题——尽管她本人已经授权它们可以谈论她的档案。

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维权之路太过坎坷

Lorenz-Boser先向当地警方报案，然后联系Equifax，对这些诈骗债务提出异议。她说，在经历了多层语音菜单、等了大约半小时后，终于接通客服，并指出哪些债务不属于她。那些债务被删除了——但奇怪的是，第二个月又重新出现在报告里。她只好再打电话，一次又一次。有一次，她说客服甚至误删了她一直按时偿还、用来建立信用记录的合法债务。她的信用分数一度跌到500多分，属于“差”的等级。一般来说，低于660分，申请贷款或拿到优惠利率都会更困难。大约五个月后，她不再打电话，改为在网上提交争议申请。但新的问题又来了。她点击Equifax网站上的“开始申诉”按钮后，页面直接黑屏。她不得不打电话，让对方通过电邮发来表格。后来《Go Public》栏目测试时，那个链接依然有问题——现在在电脑端似乎修好了，但手机端仍然无法正常使用。其他技术问题也让事情更糟。表格无法输入她带连字符的姓氏；有些栏目标注为“可选”，但如果不填写，系统又不让提交。“我真的无法形容自己对Equifax有多沮丧，”她说，“作为加拿大最大的信用机构，他们帮助受害者的流程简直糟糕透顶。”她表示，和TransUnion打交道的经历同样让人抓狂。虽然网上申诉流程相对简单，但在她反复申诉了一年半之后，那些诈骗债务仍然留在她的记录上。

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“这个系统背叛了我”

Lorenz-Boser并不是个案。《Go Public》也收到了其他类似经历的投诉。“我们的信用系统已经坏了，需要重启，”一位投诉者写道，他说自己已经为纠正错误债务奔波了好几个月。“加拿大人面对这些让人抓狂的机构，根本没有有效的救济途径，”另一人写道，他已经花了三年时间试图修正错误。来自Regina的Prithvi Patel说，他的信用档案被和另外五个同姓的人混在一起。一年多前他申请房贷时，银行因为报告上显示多笔不属于他的欠款而拒绝了他。由于Equifax花了11个月才纠正错误，Patel错过了更低的房贷利率。他估算，五年期下来，这让他多花了1.1万加元。“损失了我辛辛苦苦赚来的1.1万加元……让我觉得这个系统背叛了我，”Patel说。

债务被反复转卖

消费者权益律师Hartung表示，当一笔债务被认定难以收回时，往往会被卖给另一家催收公司——“然后循环再来一次”——也就意味着新的催收电话。“要在这种情况下真正往前推进太难了，大多数人最后都会放弃，”他说。与此同时，Lorenz-Boser每天都接到催收电话，无论是在公司还是在她的私人手机上。压力大到她把手机长期设为“勿扰模式”，结果同事、朋友和家人都很难联系到她。她担心自己永远修不好信用分，无法申请贷款、信用卡或房贷，这种恐惧让她夜不能寐。“真的既让人崩溃，又让人害怕，”她说。Hartung认为，由于Equifax和TransUnion几乎掌控着加拿大的信用报告系统，它们改善服务的动力并不强。“对它们来说，信息是对是错，其实影响不大，”他说。他希望联邦立法，如果信用机构未能及时、适当地更正错误数据，就应自动赔偿受害者。“至少这会传递一个信号：它们必须做得更好。”阿尔伯塔省服务部门发言人表示，在该省运营的信用报告机构受《消费者保护法》和相关法规监管，在核实债务是否准确时，应采取“适当的尽职调查步骤”。Equifax告诉《Go Public》，它会联系报告该信息的公司“核实准确性”，但未说明是否会独立审查证据。TransUnion表示，会要求债权人调查争议事项，“债权人有责任审核自己的记录。”其发言人后来补充说，公司会“视情况”要求提供相关文件。媒体介入后解决在《Go Public》联系TransUnion后，公司发言人表示已与债权人沟通，争议项目“已经解决”。

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《Go Public》联系Equifax后，一名员工致电Lorenz-Boser，为她长达一年半的困扰道歉。在那通被她录音的电话中，对方表示，她的档案被与一名姓氏和出生日期相似、且背负大量债务的人合并在一起。“显然，我们并不希望发生这样的错误，”那名Equifax员工说。Lorenz-Boser对这个解释很难接受。“在埃德蒙顿，刚好有一个跟我同名、同一天生日、还欠一堆债的人？这种概率有多大？”她质问。她还说，这也无法解释为什么她在TransUnion的报告也出问题。Hartung表示，信用机构通常还会有其他身份识别信息，比如社会保险号（SIN），用来区分不同个人。“似乎没有人在认真处理这件事，”他说。最终，Equifax从她的档案中清除了所有诈骗债务。她的信用分已经恢复，公司还提供了两年的免费信用监控服务。“说实话，我不知道这够不够弥补我经历的一切，”Lorenz-Boser说，“但我很高兴他们终于认真对待了。这种松一口气的感觉，真的难以形容。”