银发经济遍地坑 中国老年消费市场的困局

中国老龄化进程迅速推进，60岁以上人口已突破3.1亿，所谓年产值高达7万亿元的“银发经济”被寄予厚望。然而，老年人消费市场危机四伏，保健品骗局、低价旅游陷阱、直播理财等陷阱泛滥成灾。分析认为，原因很多，但主要是监管缺失与法律保护不足。

“银发经济”遍地是坑 三大陷阱横行

银发经济即老年人消费。2024年，中国60岁以上的老年人口达到了3.1亿，占总人口比例22.1%。据官方《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告(2024)》的资料显示，中国银发经济的年产值高达7兆元。

但是，钜亨网日前刊文称，“老年人消费市场成了坑蒙拐骗的下沉市场，“银发经济”竟成了“坑老经济”，问题到底出在了哪里？

据中国消费者协会近期统计，针对老年人的消费纠纷在近年持续攀升，保健品、旅游与金融产品成为投诉高发区。许多老年人被诱导购买高价却无效的所谓“抗衰老产品”，或参与“返利养生课”、“免费义诊+强制购买”等销售套路。

保健酒诈骗

上海市场监管今年5月报道了一起利用所谓的保健酒诈骗的典型案例，三万多名老人被骗超10亿。据受骗老人说，那里的工作人员免费发鸡蛋、发面条，以小利小惠引诱参加他们的会销。

受害人之一的陈大爷，在现场“冲动消费”的氛围影响下，和老伴一下购买了一万多元的保健酒及其它保健品。陈大爷说，像他们这样被所谓的特效保健品欺骗的老人不在少数，他身边还有人被掏空了十多万元的养老金。

低价旅游

旅游方面，据《中国国内旅游发展年度报告（2023—2024）》显示，60岁以上的老年旅游者中，超过60%选择200元以下的低价团，而这些团体普遍安排购物行程、压缩食宿成本，常被称为“铁腚团”。老人们花钱却得不到应有的体验与保障。

南方网报道，今年3月，张女士向南方“专+帮”团队投诉，自己被骗踩了低价旅游团的“坑”。500块钱，港澳四天三夜游，行程安排混乱，游客被强制带入非正规购物店，最后却不明不白地多花了好几千。

在大陆平台小红书等社交平台搜索“中山玉骗局”“低价旅行团被骗”等关键词，可以看到不少网友分享自己或熟人的被骗经历。

理财产品

在投资领域，一些老年人则被“高收益、低风险”的理财产品吸引。山东网今年7月报道的山东树拍易购平台暴雷即为一例，该平台以返现抢拍吸引中老年用户，实为庞氏骗局，导致数千名投资者受害，其中多为退休老人。

另外，还有各种名目的“投资理财课”也成为专为老年人定制的收割手段。针对老年人的“财商课”“理财课”充斥各种网络平台。记者调查发现，这些机构常常以低价或免费的“小白训练营”诱导消费者入群，群里的“导师”也往往有高学历和虚假的理财投资经历，通过“实现财富自由”等话术引诱消费者购买价格高昂的课程。

打开黑猫投诉平台，以“理财课”为关键词搜索出的投诉条目有两千多条，有不少都涉及老年群体。投诉者说，“以免费名义诱导中老年人加群听课，其实群里八成是‘托儿’”。

手段与时俱进：直播间成新型诈骗温床

随着短视频与直播平台渗透，诈骗手段也与时俱进。“专家讲养生”、“名医直播义诊”、“收藏鉴宝拍卖”等内容大量出现在老年用户聚集的平台上。据大陆媒体报道，2024年全国共破获直播诈骗案件上万起，涉及老年受害者比例高达43%。

这些诈骗话术专为老年人定制，操纵其对健康、养老的焦虑心理，往往通过“一对一客服”建立信任，最终诱导高额消费甚至转账投资。

分析：主要监管缺失与法律保护不足

对于银发经济屡被批评为“坑老经济”，台湾南华大学国际事务与企业学系教授孙国祥分析认为，这有多方面的原因。

“首先，当然就是监管缺失跟法律保护不足，因为很多针对老年人的产品存在虚假宣传或诱导式的销售，却缺乏有力的法律制裁，让不法商家屡屡得逞。”

第二，“在中国经济增速放缓、内需不足的背景下，开发银发消费成为政策导向，导致大量的资源涌入，却没有建立起良好的市场秩序跟诚信机制。”

其三，“我们可以看到老年人的消费教育落后跟资讯的不对称，很多老年人缺乏对科技产品金融工具的认知，亦被利用情感或健康焦虑行销套路所欺骗。”

第四，“是道德风险的系统性扩大，因为一些企业和这个基层社会治理结构形成利益同谋，比如社区允许或默许养生讲座进驻，让老年人掉入销售的陷阱。”

老年人社保收入存在巨大贫富差距

不过，未富先老并非中国所独有，孙国祥说，中国的“老年人”问题更加的严峻或严重，因此的确具有中国的特色。

他说，“中国老年人社保收入存在巨大贫富差距，这个是目前也是非常严重的社会问题。”

根据《2024年第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查》，中国老年人年人均收入为32027元，中位数仅11400元，城乡差距巨大。

“中国地方政府间财力差异明显，导致退休金保障水准的悬殊，部分事业单位跟国企退休人员享有优厚的待遇，但普通城镇户籍老人或灵活就业人员社保支出不足，农民工或打工族未能足以缴纳社保，老年后可能仅有极低的养老金或完全依赖家庭的抚养。”

据大陆官方披露，2023年北京退休人员月人均养老金已达6028元，2024年调整后突破6300元。2025年预计北京退休人员养老金均值有望达6600-6800元/月。

经济学家陆挺曾指出，能达到这个养老金金额的人员只占老年群体的7%，处于中间层的企业退休职工平均每月养老金大概有两千多元，这个群体占比约38%。这样算来，其余近60%的人员处于极度贫困状态。

“因此老年人群面临的主要危机当然不外乎首先就是经济危机，也就是大量的老年人缺乏足够的养老金或社保收入，只能依赖子女或兼职劳动来维生。”

一胎化政策致老年人口飙升 养老制度发展滞后

此外，孙国祥说，中国此前的一胎化政策造成老年人口比例飙升，但养老制度发展滞后，养老保障体系尤其是在大陆的农村地区发展不均，难以支撑庞大的老龄人口需求，以及老年人家庭照护依赖重，但传统家庭功能弱化，子女难以承担全部的照护责任。

他说，“子女因工作与居住地限制，无法照料老人日常生活，导致老年人对外界信息跟服务高度的依赖，也提高了其被割韭菜的风险。”

“老年人还面临着心理跟社会的孤立，不外乎是单身老年人空巢老人的比例上升导致抑郁焦虑与安全感缺失。”孙国祥表示。

“老年人也面临着数位鸿沟跟科技的隔离，智慧社会发展迅速，但老年人难以跟上，生活越加困难，包含像是医疗挂号，支付系统，出行工具等，都在中国大陆需要数位的操作，因此被收割的风险高，也就是老年人缺乏防诈骗能力，容易被理财保健旅游保险等陷阱所欺骗。”

正因如此，许多老年人宁愿选择条件恶劣但价格低廉的旅游团，却愿意在购物点豪掷千元购买劣质商品。这种“不花冤枉钱却常花冤枉钱”的现象，在低价团与直播诈骗中屡见不鲜。

“银发经济”源于日本

“银发经济”一词最早源于日本，日本老龄化程度更高，老年人口占比已超30%。银发产业发展相对成熟。

日本政府设立老龄消费者保护制度，如《高龄者消费者保护法》，专门针对老年人设立投诉热线、法律援助机制，并严格限制电话推销、上门推销行为。

此外，日本的“健康银发产业”重视服务与保障，设有政府监管认证的高龄专用产品标志，老年人使用者对产品与服务有更多参与与选择空间。

相较之下，在国家治理层面来看中国大陆，孙国祥认为，还是缺乏有力的法律制裁，监管缺失跟法律保护不足，“事实上，它也会带来社会信任危机的扩大，也就是如果老年人屡受欺诈而无法获得公正处理，会损害中国大陆整体的法治跟政府的公信力。”