购买年金时需要注意的危险信号-墙外头条

（英文大纪元记者Anne Johnson报道／吴蔚溪编译）由于对经济的担忧，年金的销售增长显着。根据人寿保险营销和行业协会LIMRA的数据，2025年第一季度年金销售额突破了1050亿美元。

但并不是所有的年金产品都是好的。经纪人或代理人并不总是如实介绍年金，有时他们的动机并非完全是为你着想。以下是一些需要注意的警示信号，帮你避免买到不合适的年金产品。

代理人试图让你更换年金

在年金行业中，有两个术语叫做“频繁更换”（churning）或“反复更换”（twisting），意思是指代理人在你购买了原始年金后，又试图说服你更换成另一个年金产品。

很多时候，这并不符合你的最佳利益，而且可能代价不小。代理人这样做是为了赚取包高的佣金。这种做法不仅不道德，而且根据annuity.org的说法，在某些州是违法的。

一个明显的警示信号是：代理人在卖给你一份年金后，过两三年又来劝你换另一份年金。新的年金产品可能并不比原来的更好。

但你要小心：如果决定更换年金，你可能需要支付原年金的退保费用。所谓退保费，是指你在合同到期前把钱转出时，保险公司对你收取的罚金。这笔费用的高低取决于年金的年限以及转出的金额。

而这个退保费用可能会导致你的实际亏损。

需要说明的是，并不是所有代理人都会这样做，也有可能他们确实提供了更好的产品。但你应当对这种做法保持警觉。

年金是一种由代理人销售的保险产品，而他们是通过佣金赚钱。有些不诚信的代理人可能会用强迫推销的方式让你尽快做决定。他们提供的产品未必是最适合你的，但他们只想促成交易。

当你听到代理人说“限时优惠”或“现在就行动”的时候，这就是一个警示信号。这是他们利用你害怕错过的心理（FOMO）来施压。

请记住，年金是一种长期锁定资金的产品，你不应该在压力下作出购买决定。如果遇到这种情况，建议你考虑换一个代理人。

年金产品每年都会收取一些管理费用。变额年金（variable annuities）和指数年金（indexed annuities）通常费用最高，同时代理人从中获得的佣金也最多。

根据annuity.org的说法，年金的年管理费平均约为年金金额的0.3%。比如你的年金账户是10万美元，每年需要支付约300美元的费用。

这个数值只是平均水平，有些年金的费用可能更高。如果某个产品的费用远高于平均水平，那就应该引起注意，很可能它并不适合你。

年金是一种较为复杂的产品，说明白并不容易。如果一个代理人只讲优点而不提任何风险，这就是一个危险信号。

你应当首先问的问题之一是：“这个年金有什么缺点？”如果代理人支支吾吾、说不清楚，那你最好换一个人咨询。

年金奖金是指额外添加到你年金账户的金额，它可以是初始保费的一定比例，也可以表现为第一年的利率奖励。

但这些奖金往往伴随着更长的退保期或更高的退保费用。其它问题可能包括更多的隐性费用、长期内较低的利率，或奖金实际无法兑现等。

一个明显的警示信号是：你看到广告或邮件宣传某年金有很高的奖金，却没告诉你附带的条件。这种“大礼包”通常都看起来太美好、不太真实。

年金是一种保险产品，你签署的合同以及投资的资金是你与保险公司之间的关系。代理人只是中间人，代表的是保险公司。公司会支付佣金给代理人，而你并不需要直接支付佣金。因此，代理人没有理由经手你的资金。

如果代理人要求你把钱直接转给他，这就是严重的警示信号。你的钱应该直接汇入保险公司。

变额年金和指数年金的收益与市场表现挂钩，也就是说你的账户价值可能随市场涨跌。

你要了解这份年金产品的历史表现。你可以在年金说明书或公司提供的季度报表中找到这些信息。

如果你找不到这些信息，那就是一个不好的信号。正规的公司都会主动提供这类信息，也很容易查找。

首先，从调查这个代理人或经纪人开始，确保他们有合法执照，且所代表的公司信誉良好、有良好历史记录。

如果你有财务顾问，最好请他帮你分析。年金产品非常复杂，你必须完全了解你即将买的产品。

请记住，如果你不确定或发现警示信号，你随时可以选择放弃这笔交易。

原文：Watch Out for These Red Flags When Buying an Annuity 刊登于英文大纪元。