3年期大额存单门槛提高，普通人存钱如何选？

今天，#工行三年期大额存单门槛100万元#话题登上微博热搜，引发热议。

一直以来，大额存单因兼顾安全性、收益性和流动性，备受投资者的青睐。相比普通定期存款，它通常利率更高，部分大额存单还支持提前支取或转让，能更好地满足投资者资金灵活周转的需求。而在以往，这类产品的起步门槛普遍为20万元。

实际上，潮新闻记者采访发现，“六大行”基本已经下线了5年期的大额存单产品，而且部分银行的3年期大额存单门槛已经提高到了500万元，年利率仅为1.55%。

银行的大额存单产品策略正在悄然调整吗？市民还能买到大额存单吗？资金没那么雄厚的普通人，又该如何选择银行储蓄类产品？

有银行3年期大额存单门槛提至500万元

今天，潮新闻记者登录工商银行APP，在“大额存单”栏目中看到，排在第一个的产品为2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万元起存”，年利率为1.55%。点击进入产品详情页，页面显示产品已经售罄。

图片截取自工商银行APP

潮新闻记者看到工商银行目前在售的大额存单产品期限从1个月到3年不等。不过，记者发现，50万元起存的1年期产品、20万元起存的1年期产品等多为“售罄”状态。

随后，记者登录农业银行APP，该行在售的最新一期3年期大额存单产品：“金穗2025年第40期个人大额存单（可转让）”，起点门槛竟然高达500万元，利率同样为1.55%。

图片截取自农业银行APP

相比之下，中国银行目前仍有20万元起存的3年期大额存单在售，且额度充足。

图片截取自中国银行APP

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，部分银行近期对大额存单产品的调整并非孤立事件，或是反映了行业性的趋势：商业银行正在将传统的大额存款产品转变为客户关系维护工具。

董希淼表示：一方面，银行通过提高门槛、稳定利率，一定程度上能 “劝退”部分普通储户，从而降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定；

另一方面，部分银行将稀缺的中长期存款额度，作为服务高端客户或吸引他行优质客户的专属资源。对这些客户来说，1.55%的存款利率并非核心吸引力，资金的安全、稳定和银行的专属服务才是关键。此外，在大额存单额度受限的情况下，用一个100万的客户“平替”5个20万的客户，一定程度上有助于降低运营和管理成本，将有限的存款资源用在“刀刃”上。

六大国有银行集体下架5年期大额存单

除了提升大额存单的门槛，银行的长期大额存单产品正在悄然“退潮”。

潮新闻记者查询发现，目前工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行均已不见5年期大额存单产品的“身影”。其中，交通银行在售的最长期限大额存单仅为1年期。

图片截取自交通银行APP

值得注意的是，近日“六大行均停售五年期大额存单”的话题一再登上热搜，颇受关注。有网友感慨：“现在连1%利率的都越来越少了，以后存钱能保本就不错了！”也有人担忧：“1.5%的利率都快保不住了，利率还在降。”

面对波动，“稳”成为不少人的共识：“现在就是要稳，稳才是王道。”更有网友预感：“这几年变化太快，说不定以后真要进入零利率时代了。”

事实上，银行停售五年期大额存单并非新鲜事，多数大型银行去年就已陆续下架此类产品。不过，在国有银行APP的“大额存单转让专区”里，偶尔还能“淘”到长期大额存单，想要购买的市民可以试一试运气。

此外，这场长期存款产品“收缩潮”也蔓延至部分中小银行。包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、苏商银行、中关村银行等在内的多家银行，已不在其手机银行或APP提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期定期存款产品。

有业内专家表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体现，中小银行尤为突出。从深层逻辑看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

对于习惯通过长期存款进行财富保值的储户来说，这样的变化无疑带来了新的选择题。为此，专家建议市民应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高的收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。