您是否陷入了中产阶级陷阱？-墙外头条

（英文大纪元记者Anne Johnson报道／吴蔚溪编译）你可能正在积攒退休金，有一套价值不菲的房子。虽然账面上你的净资产很可观，但现金却很匮乏，这就表明你陷入了“中产阶级陷阱”。

要实现财务自由、摆脱中产阶级陷阱，需要积极主动、讲究策略。首先要意识到这个陷阱的存在，并采取措施避免掉进去。

账面上的中产阶级财富

很多中产阶级人士在理财方面做得挺好。他们买了房子，也给退休账户定期存钱，所以账面上看起来资产很可观。

但这些财富都被锁在不容易变现的资产里。比如说，房子是不错的资产，但日常生活中却无法马上变现来用。像IRA和401(k)这样的退休账户提前取钱会被罚款。如果你还没到退休年龄，就得付出代价才能动用这些钱。

结果就是：账面上你有几十万美元，但炉灶坏了却拿不出钱修。

明明账面有钱，却改善不了生活，这种无力感令人沮丧。还有一种停滞感。你每月靠工资过活，财务纪录看起来不错，但其实可能债务缠身。

中产阶级陷阱就是这种“看起来不差，其实没钱”的困境。是什么造成了这个陷阱？

为了拿不到高薪的学位背上学生贷款，为了面子买了太大的房子，这些决定导致了所谓的“生活膨胀”。

你欠了一堆债。虽然你还在给退休账户供钱，但连信用卡都只能还最低额。这种糟糕的信用卡债务是中产阶级陷阱中的常见问题。

据信用机构TransUnion统计，2025年2月，美国人平均信用卡债务为6,455美元。Experian在1月的报告中指出，大多数人有四张信用卡。

除了信用卡账单，很多人连突发的紧急花费也应付不了。这就形成了债务和超支的恶性循环，像仓鼠跑轮一样永无止境。你就被困在这个中产阶级陷阱里了。

存款和投资是两回事。投资是为了长期目标，比如退休，而存款是你可以随时动用的现金。

根据Investopedia，如果你的储蓄不到总收入的5%，你很可能已经陷入债务危机。

这种情况被称为“负储蓄”。一旦发生紧急情况、失业或重大健康问题，你就会陷入困境。这最终可能会伤害你和你的家庭。

别满足于现状。有些人一旦开始赚到中产阶级的收入，就觉得可以安心了。他们认为自己经济稳定，生活和邻居差不多，甚至比别人强。

一旦满足于现状，你就失去了进取心，也就限制了财务成长的可能。

虽然你收入不错，也能满足基本生活所需，但你却还是觉得被困在月光族的生活里。

不过，还是有方法可以改变现状、实现财务增长。你需要转变观念，重点放在“累积资产”上，而不是“赚了就花”。

一切从制定预算开始。要清楚知道你每个月的钱都花到哪里去了。明确自己的收入和支出，才能找到可以削减或取消的费用，释放出更多现金。

而释放出来的现金，别再花掉，要存起来。

先“付钱给自己”，也就是在其它开支之前，先拿出一部分收入用于储蓄和投资。

你首先要有一笔紧急备用金，然后开始投资。不论早晚，开始储蓄紧急备用金永远不算迟。

没错，虽然你需要灵活的钱，但还是应该充分利用像401(k)、IRA和HSA这样的免税账户。

要想避开债务陷阱，就要尽量减少坏债，像高利率的信用卡就属于这样的坏债。

相反，要利用优质债务，例如用于投资租赁房产的抵押贷款。要追求长期目标，而不是眼前的享乐。

设定具体的财务目标

你必须明确什么是你理想中的财务自由，先定义你自己的“财务自由”到底意味着什么，才能朝着这个方向努力。

收入不能解决所有问题，但可以解决很多问题。找出新的收入来源，有助于你实现财务目标。

除了收入，制定预算、掌握支出情况，也能帮你判断目标是否实际可行。然后，持续追踪进展，并保持灵活。如果情况有变，就调整你的策略。

想要避免掉入中产阶级陷阱，有两个重点：量入为出（或少于收入），别陷入“现状就好”的心态。

这意味着你要把短期和长期策略都纳入财务计划中。人们常常只谈长期规划，但像制定预算、先为自己存钱这样的短期策略，也不能忽视。

原文：Are You in the Middle-Class Trap?刊登于英文大纪元。