马斯克推动X转型超级App 旗下X Money拟进军日本

X平台老板马斯克已正式开始在社交媒体X上提供金融服务工具X Money。此服务让使用者可直接在X平台上转账、存款与支付，推动X朝整合日常各项功能的“超级App”转型。

“读卖新闻”及BigGo Finance报道，这项服务已于6月下旬开始在美国境内向X的部分付费会员开放。X表示，将根据用户反应进一步改善服务，再逐步扩大开放给一般用户，但目前尚未透露具体的时程。

X Money具备美元支付、存款以及转账等功能，并与美国信用卡公司Visa以及在金融科技领域实力雄厚的美国银行Cross River Bank展开合作。X希望透过提供过往由银行或支付应用程序（App）所承担的功能，将X旗下约6亿名用户，进一步绑定在自家的金融生态系中。

其中，这项服务的核心亮点是提供高达6%的活期年化收益率，象征着马斯克（Elon Musk）长期推动的“超级App”（Super App）构想开始实现。X同时也计划将此服务推向全球，其中特别锁定用户数仅次于美国的第二大市场日本。报道分析，这极有可能对现有的金融版图造成冲击。

此外，X Money除了存款年利率高达6%，远超大型银行之外，购买指定商品还可获得3%现金回馈。这种利用高利率等诱因，提高用户对自家生态系黏着度的作法，美国科技巨头苹果（Apple）先前在推行旗下金融服务时也曾采用过。

美国密歇根大学教授高登（Eric Gordon）指出：“X Money有望成为美国最大规模的数位支付网络之一，甚至具备与大型银行相抗衡的潜力。”

报道点出，马斯克此举正是对标拥有超过10亿用户的中国通讯App“微信”（WeChat）。微信将转账、支付、网购及预约叫车等功能融为一体，作为超级App，已成为中国民众日常生活中的重要平台。

而在日本，LINE雅虎（LY Corporation）也计划从今年夏天开始，让用户能直接在免费通讯软件LINE的聊天画面中，使用电子支付公司PayPay的转账服务。可见透过支付服务打造超级App的趋势，正在世界各处蔓延。

不过，超级App之所以能在中国迅速普及，主因在于当时信用卡支付环境尚未发展健全。在信用卡支付网络早已根深蒂固的美国市场等地，这项服务能否顺利渗透，仍是未知数。

此外，来自监管机构与国会的阻力更是一大挑战。

美国参议院银行委员会的民主党首席议员华伦（Elizabeth Warren）在给马斯克的信中，也表达了强烈担忧。她指出X“尚未证明能够安全且负责任地营运X平台，因此无法信任其扩展至金融服务领域”。X过去曾面临诸多问题，包括假账号泛滥，或沦为投资诈骗的温床。

这项新尝试的成败，将取决于X公司能否落实金融服务所要求的严格身份验证、反诈骗转账机制以及用户资讯保护。