这些州退休人士，最易提前花光储蓄

退休人士最容易花光积蓄的州，加州排名第三。多项调查显示，美国人最担心的不是死亡，而是退休后钱花光。随着寿命延长，退休生活时间愈来愈长，加上生活成本持续攀升，退休财务压力日益沉重。全美至少有41个州的退休人士，面临退休金可能提早耗尽的危机。

随着寿命延长，退休生活时间愈来愈长，美国人最担心的不是死亡，而是退休后钱花光。示意图。（美联社）

USA Today报道，长期照护服务机构CareScout最新报告指出，一名65岁美国人平均面临约10.9万美元的退休资金缺口。所谓资金缺口，是指退休后可预期收入（包括社会安全福利、退休储蓄及其他收入）与预期生活支出之间的差额。报告综合各州65岁人口平均余命（约16至20年不等）、退休福利、家庭净资产中位数及退休生活成本等因素进行分析。

一般而言，退休人士主要仰赖社会安全福利及退休前的储蓄维持生活。社会安全福利会持续发放，但退休存款可能提前耗尽。因此，不少美国人认为，若要支撑长达30至40年的退休生活，至少应准备100万美元，甚至更多退休资金。

退休人士最容易花光积蓄的州，多半是生活成本偏高地区，包括纽约州、加州、阿拉斯加州及麻州等。相较之下，华盛顿州、明尼苏达州、犹他州及科罗拉多州因退休收入较高、生活成本相对可控，退休财务状况较具优势。

加州排名第三，平均退休收入约94.3万美元，平均退休支出约134万美元，资金缺口约39.5万美元。

美国人的平均寿命约79岁，但预期寿命通常还会更长。许多退休人士低估自己预期寿命，正是退休规画最大的风险之一。例如，若退休预算只规画到75岁，实际却活到95岁，就可能在晚年耗尽退休资金。

建立退休资产最有效的方法之一，就是持续提高职场退休帐户（例如401(k)）的提拨金额。成功的退休储蓄者通常有几个共同特点，包括尽早开始存退休金、每年至少提拨薪资10%至401(k)等退休帐户，并持续储蓄直到退休。此外，专家也建议，不要轻易动用退休帐户支付突发的家庭开支，而应另行建立紧急预备金。

另外，越晚开始申领社会安全福利，每月可领取的金额越高。若经济状况允许，专家普遍建议延至70岁再请领，因为此时每月福利金额可达最高，有助降低退休期间资金不足的风险。不过，美国退休人员协会（AARP）也提醒，若健康状况不佳、家族普遍寿命较短、已退休且急需收入、没有其他现金来源，或担心无法工作至70岁，提早请领也可能是较合理的选择。

精华 FAQ

?? Q1：CareScout报告如何衡量各州退休财务风险？

报告综合各州65岁人口平均余命、退休福利、家庭净资产中位数与退休生活成本等因素，估算退休收入与支出的差额，据此判断哪里较容易提早花光积蓄。

?? Q2：加州退休人士面临的资金缺口有多大？

加州排名第三，平均退休收入约94.3万美元，平均退休支出约134万美元，两者相差约39.5万美元，显示在高生活成本下，退休财务压力相当沉重。

?? Q3：退休人士如何降低晚年资金不足的风险？

专家建议尽早累积退休帐户、每年至少提拨薪资10%至401(k)，并避免动用退休金支付突发开支；若条件允许，也可延后至70岁再领社会安全福利。