安省车保大变革：省钱还是埋雷？

安大略省司机正面临汽车保险政策的重大变化，一些原本的标准事故福利将改为可单独购买的可选项目。此举为消费者提供了更多选择，但也引发担忧：在严重事故后，更多人可能会遭受财务打击。

图源：Fred Lum/The Globe and Mail

这些变化由福特政府于2024年推出，并将于7月1日开始实施。医疗、康复和护理人员照护福利仍将是全省所有保险政策的强制内容，但其他所有事故福利将作为“单点选择”（à la carte）模式的可选项目。这项变化意味着，司机需要主动选择（opt in）才能获得以下保障：

收入替代福利

非收入者福利

照顾受抚养人的看护者福利

教育费用

探访费用

家务和家庭维护费用

个人物品损失赔偿

死亡福利

丧葬费用

消费者权益倡导者、安省财政部前高级政策顾问Harvey Naglie表示：“这项变化不仅仅是消费者选择改革，而是责任的转移。安省正在从一个大体标准化的财务保护方案，转向一个由个人自行搭配的系统。”汽车保险成本已逼近“临界点”Naglie表示，这种转变风险很高，特别是汽车保险本身就非常复杂，而消费者通常是在价格压力下购买，并不完全了解自己放弃了什么。随着汽车盗窃危机和维修成本上涨，汽车保险费持续攀升。

根据多伦多保险市场数据公司MyChoice的数据：2025年安省汽车保险保费上涨了4.1%。政府称可降低保费，但患者权益人士担忧风险增加福特政府在2024年推出改革时表示：这些改革将帮助行业现代化，并允许司机根据自身需求选择保障，从而可能降低保费。然而，安省患者权益倡导者警告称，取消部分事故福利将使司机，尤其是退休人士、学生、自雇人士面临重大财务风险，包括收入损失，受抚养人护理费用，丧葬费用，这些费用都可能需要自掏腰包支付。目前制度：无论责任归属，事故受害者都可获得保障目前，安省所有汽车保险都包含法定事故福利（Statutory Accident Benefits）。

这是安省《保险法》规定的一种无过错保险保障，帮助车祸伤者支付医疗费用，收入损失，其他相关费用，无论事故是谁的责任。监管机构表示，这些福利旨在支持事故后的康复，提供收入支持，支付家务费用或丧葬费用。例如：收入替代福利每周最多可提供400加元。7月1日起，新投保者必须主动选择福利从7月1日起：所有购买新保险的人，包括新司机，都必须直接与保险代理沟通，决定是否购买这些可选埃利。

现有保单将自动续保，并保留现有保障范围和额度，除非投保人书面同意取消其中九项可选埃利。新规另一重大变化：车险将优先支付医疗费用与此同时，新规定要求汽车保险公司将成为事故伤者医疗费用的第一支付方。此前，患者必须先用完公司福利计划，这可能导致他们无法支付其他疾病治疗费用。安省金融服务监管局（FSRA）发言人Lillian Kim表示，监管机构鼓励消费者审查保险保障内容，与保险公司直接沟通，确认报价中包含哪些福利，并了解这些福利是否已由工作或个人保险覆盖。尽管政府表示改革可能降低保费，加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）告诉《环球邮报》，他们没有相关节省金额的估计，因为：“降低价格并不是改革的动机。”IBC安省及大西洋地区副总裁Amanda Dean表示，这是行业的“变革性”改变，因为安省成为加拿大第一个允许司机自行选择汽车保险福利的省份。

她说：“目前，全国每个省份的汽车保险都是标准化产品。现在，安省正在彻底改变人们购买保险的方式。”保费因人而异：取消越多，保费越低加拿大最大财产保险公司Intact Financial Corp.安省斑级副总裁Peter Janzen表示，保费取决于个人选择：“每个人的保费都是非常个性化的。”“如果你选择取消更多保障，你会看到保费下降。”预计第一批客户将在5月1日左右开始咨询，因为保险公司通常在续保前60天发出通知。

Intact已为保险经纪提供额外培训，帮助他们解释这九项可选埃利的具体影响。专家警告：许多人可能在事故后才发现没有保障Focus Physiotherapy物理治疗师Anthony Grande表示，清晰解释取消的保障非常关键。他说，即使在当前制度下，保险保障本身就已经复杂，很多人是在事故发生后才发现，他们没有获得预期的财务支持。他警告：“新制度不仅可能让事故受害者没有足够资金维持收入或照顾家庭成员，还意味着未投保的伤害费用将转嫁到公共医疗系统。”