2.1兆美元被遗忘 闲置在401(k)账户中

根据周二（9月30日）发布的一份报告，全美国有超过2兆美元资金滞留在401(k)退休储蓄账户中，遭遗忘或弃置，涉及3,190万个账户，平均余额达66,691美元，占401(k)计划资产总额近四分之一。

报告估算，被遗忘的2.1兆美元资产，较2023年的约1.7兆美元有所增长。

这份题为“遗忘401(k)账户的真实代价”（The True Cost of Forgotten 401(k) Accounts）报告由退休储蓄平台Capitalize与波士顿学院退休研究中心（the Center for Retirement Research at Boston College）合作完成。

重大问题

Capitalize执行长高拉夫‧夏尔马（Gaurav Sharma）表示，这是一个“重大问题”，“阻碍了人们为退休储备足够的资金。”

员工离职时，通常对自己的401(k)账户做如下选择：
1. 将资金移转至其它401(k)账户或个人退休账户；
2. 提领现金，但可能因此失去未来退休储蓄；
3. 放任不管，因为离职时不知自己有401(k)账户、遗忘了账户的存在，或决定日后再处理。

关于被遗忘的401(k)账户，前雇主可能选择代为提领现金，也可能执行“强制转移”（Forced Rollover）操作，导致资金滞留在低利率的现金等价账户（Cash-Equivalent），错失了更高的回报。

还有部分劳工累积了多个旧的401(k)账户。在这种情况下，不仅账户管理与资金配置追踪难度大幅增加，而且闲置账户可能产生主人未察觉的费用。

转移流程复杂

报告作者指出，还有一个很严重的问题是：在许多情况下，将旧退休账户的储蓄转移至新账户的流程往往过于复杂。

Capitalize先前研究发现，账户转移程序“过时且痛苦”，仅有22%的储蓄者能自主完成账户转移，42%表示耗时至少两个月。

夏尔玛指出，将401(k)账户从前雇主转移至新雇主的“可转移性”（Portability）功能缺失，阻碍了账户主人保存退休储蓄。

解决问题

夏尔马表示，“我们知道（解决问题的）技术是存在的，但需要推动人们去采用它。”

2022年，多家私人退休计划供应商组成服务网络联盟，旨在合作提升小型退休账户的可转移性，找到遗失的退休账户，并无缝转移至新雇主的退休计划。该计划适用于价值7,000美元或以下的账户，这类账户更容易被提领或遗忘。

方法包括：
1. 访问“全国未申领退休福利登记处”（the National Registry of Unclaimed Retirement Benefits），输入社会安全号码进行快速搜寻，查看是否有闲置账户。

2. 访问“退休储蓄失物招领资料库”（the Retirement Savings Lost and Found Database）。此为劳工部新推出的网站，协助劳工寻找未申领的福利。

3. 访问“失踪资金”（Missing Money）网站，此平台汇整美国各州与加拿大各省持有的无人认领财产，引导使用者查询各类未申领财产，包含退休账户。

4. 查阅就业纪录，寻找电子或纸本形式的旧退休计划报表，或翻查旧薪资单与W-2表格，寻找退休计划供款记录。

5. 联系前雇主的人力资源部门，该部门人员可能知悉您是否参与401(k)计划，或至少能提供计划管理公司资讯。

6. 劳工部的废弃计划资料库（Abandoned Plan Database）也可协助离职员工找到已终止的退休计划。该机构同时开放5500表格（Form 5500）资料库查询，此表格能协助使用者辨识并联系前雇主及计划管理人，但记录仅追溯至2010年。

（本文参考了《今日美国》的报道）