14 种方法助你掌控财务停止入不敷出-墙外头条

（Albert Costill撰文／大纪元记者赵孜济编译）你是否是“月光族”，债台高筑，并且一直为钱而焦虑？你并不是唯一一个如此的人。

截至2023年11月，每月靠薪水生活的消费者比例达到了62%。在年收入低于5万美元的消费者中，有77%的人靠薪水生活；年收入在5万到10万美元之间的人中，有67%；而年收入超过10万美元的人中，也有45%。

简而言之，超支生活并不仅仅影响贫困人群。这个问题甚至会影响收入较高的人。

但是，好消息是，无论收入多少，每个人都可以摆脱债务，掌控自己的财务。

什么是超出自己能力的生活？

当你超出自己的能力生活时，意味着你的支出超过了收入。造成这种情况的原因有很多，包括：

? 支出超过收入：我认为这是最明显的例子。例如，一个月收入3000美元的人，却花费了4000美元，这就是超出自己能力的生活。

? 应急储蓄不足：超支的人在遇到突发事件时往往难以应对，比如汽车维修或医疗账单。

? 优先满足短期享乐，而忽视长期目标：这个人可能会在衣物、电子产品或外出就餐上花费更多的钱，从而为更大目标（如退休或购房首付）留的钱很少。

? 攀比心理：为了跟上他人的生活方式，我们经常与他人比较，即便自己负担不起。

? 冲动消费：每当看到喜欢的东西就立刻购买，而不考虑自己是否负担得起。

? 预算管理不善：如果不跟踪收入和支出，我们很容易花超过自己赚的钱。

? 高利率债务：经常背负高利率信用卡债务或其他类型债务，这类债务会迅速失控。

超支生活的危害

如果你超出自己能力生活，可能会对财务和身心健康产生严重后果。具体包括：

? 压力与焦虑：对金钱的持续担忧会对身心健康造成负面影响。据Thriving Wallet的一项研究显示，90%的美国人表示财务问题会影响他们的压力水平。

? 债务：过度消费习惯可能导致债务螺旋下滑。根据Experian的数据，2023年美国家庭平均债务为103,358美元。

? 信用受损：高债务水平会损害信用评分，从而在未来借钱更加困难。

? 财务不安全：当你每月靠薪水生活时，突发开销的风险增加。在美国，有49%的成年人表示，他们无法仅用现金或银行账户支付1000美元的紧急支出。

如何掌控财务，生活在自己的能力范围内

1）了解你当前的财务状况

掌控财务的第一步是什么？确保你清楚了解自己当前的财务状况。具体来说，这意味着收集和分析以下内容：

? 收入明细：务必记录所有收入。

? 支出明细：按类别整理支出，例如住房、食品或娱乐。

? 债务：列出你的贷款、信用卡及其利率。

? 资产：清点储蓄账户、投资和其他财产。

如果你跟踪特定开销，比如外出就餐或冲动购买，你可能会对自己的支出感到吃惊。为了改变现状，我们需要意识到这些支出，从而削减不必要的开支。

2）设定清晰的财务目标

设定对你重要的财务目标，例如买房或增加退休储蓄。如果没有具体目标，很难坚持储蓄或投资。

设定目标时确保现实可行。例如，当你年收入只有45,000美元时，不要设定一年内还清55,000美元债务的目标。如果为未来设定不切实际的目标，可能会打击你做出正确财务决策的信心。

此外，你应当随时间跟踪目标的完成情况。例如，可以使用大多数券商网站提供的工具，监控投资组合的盈亏。如果你正在努力实现长期目标，这些工具可以帮助你保持进度。

3）制定预算——你的财务路线图

预算就是你的金钱路线图。你可以通过预算确定收入多少，以及在住房、食品、交通和娱乐等类别可以支出多少。然而，近30%的美国人没有制定预算，仅仅因为他们认为不必要。

改变这一现状，可以考虑以下流行预算方法：

50/30/20规则：将收入的50%用于必要开支，30%用于欲望开支，20%用于偿债和储蓄。

零基预算法：将每一美元都分配到特定支出和储蓄类别中。

一旦制定了适合你的预算，就应尽可能坚持。当然，过程中可能需要做一些调整。但要实现财务目标，你必须保持纪律性。

4）击败债务巨龙——驯服你的财务猛兽

债务就像喷火的巨龙，会吞噬你的财务。直接攻击债务的方法包括：

? 优先偿还高利息债务：先还利率最高的债务。如果整合或再融资债务，可能获得更好利率。

? 雪崩法vs.滚雪球法：选择最能激励你的策略。雪崩法优先还大额债务，滚雪球法优先还小额债务。

? 增加收入：通过兼职、谈加薪或寻找额外收入来源，加快还债速度。

随着时间推移，即便是小额还款也能积累起来。想像无债务的未来以保持动力，庆祝每个里程碑，并追踪进度。

5）让信用卡“休息”

过度使用信用卡可能会加剧你的财务问题。归根结底，把信用卡当作权宜之计使用，最终会导致债务。这样一来，你就没有足够的钱支付账单、储蓄退休金或实现其他每月财务目标。

简而言之，如果你想掌控自己的财务，就不要使用信用卡。为了避免更多债务，你可以制定预算，改用现金或借记卡，并将大额开销存入短期储蓄账户。

如果你不想刷信用卡，就把它留在家里。有些人甚至把信用卡放进冰箱冷冻，以抑制冲动购物。

6）投资你的未来——播下财务繁荣的种子

在还清债务的同时，也要为未来增长播下种子。可行的方式包括：

? 复利是你的朋友：不要害怕投资，即便每月只投资少量资金。随着资金的指数增长，你和家人将享受一个更加安全的未来。机器人顾问（Robo-advisors）可以让投资过程尽可能简单。

? 利用退休账户：通过向IRA和401(k)账户缴款，你可以建立退休储备金。务必利用雇主配套计划以最大化收益。

? 投资多样化：不要把所有资金放在同一个篮子里。如果你想降低风险，应投资于多种资产类别，如股票、债券和房地产。

? 必要时寻求专业帮助：如需个性化指导和投资策略，请咨询财务顾问。

? 记住多样化是关键：通过投资于多种资产类别，可以降低投资风险。

7）建立你的财务堡垒

紧急情况随时可能发生。确保你已做好准备：

? 建立应急基金：目标是3-6个月的生活开销，以应对意外支出。

? 拥有健康保险：确保医疗开支得到充分保障。

? 购买伤残保险：万一生病或受伤，这能保护你的收入。

当财务困难发生时，这些保障措施能够防止进一步的财务困境。

8）拥抱自动化和工具

技术可以让你的财务未来更加明亮。以下建议可能有帮助：

? 使用预算应用跟踪支出。

? 设定提醒，按时支付账单。

? 通过自动转账将工资的一部分存入储蓄账户，以节省资金。

? 为必要账单设置自动支付，以避免滞纳金和不必要的压力。

? 使用Trim和RocketMoney等工具取消不必要的订阅。

? 还可以使用财务规划工具，例如MoneyGuidePro，或者免费的复利计算器和储蓄目标计算器，设定储蓄目标、计算退休预测并探索不同投资选项。

需要记住的是，技术的目的是简化生活，而不是让生活更复杂。

9）不要被新车的光鲜外表迷惑

你真的需要那辆全新车吗？新车一开出车行就会贬值约20%，此外，新车平均月供为726美元。

购买二手车并现金支付，可以避免汽车贷款和其他汽车拥有成本的压力。此外，如果你考虑购买二手车，可以关注租赁公司出售的车辆。许多车辆仍在保修期内，里程数低。

10）购买合适的房子

关注可负担的房子，而不是银行认为你能负担的最贵房子。购买小型待装修房并改造成自己的家，更加稳妥。

这样，你就能享受自己打造的温馨家园，而不必因为房屋所有权的税费、保险和维修等开支而感到压力。

11）寻求智慧——持续学习与适应

金融世界瞬息万变。为了持续学习与适应，你需要：

? 阅读书籍和文章：这样可以让你了解最新的金融趋势和策略。例如，如果你想储蓄，可以参考这10本书。

? 寻求专业建议：财务顾问可以为你提供量身定制的建议。大多数银行和信用合作社提供免费的财务咨询服务。对于经济脆弱的人，财务规划基金会提供免费的财务规划服务。

? 加入线上社区：从同样在财务旅程中的人那里获得灵感和支持。

记住，掌控财务是一个持续的过程。因此，要拥抱终身学习，并根据不断变化的需求和目标调整策略。

12）转变你的思维模式

掌控财务不仅是数字问题，更关乎思维方式。以下信念可以赋予你力量：

? 富足心态：相信财富和机会对每个人都是可获得的，包括你自己。这样，你会更加关注可能性而非稀缺性。

? 延迟满足：学会优先考虑长期目标，而非眼前满足。记住，今天的牺牲可能带来明天的自由与安全。

? 财务责任感：你有责任做出财务决策。将责任归咎于外部因素无法帮助你实现财务目标。

13）定期审查你的财务状况

定期审查财务状况非常重要，因为你的财务情况是不断变化的。你可以每年与财务顾问会面一次，也可以定期审查你的预算和目标。

最终，如果你根据需要进行调整，就更有可能实现你的财务目标。

14）把财务管理变成生活方式，而非负担

财务管理是一个旅程，而不是终点。无论成就大小，都要为自己感到自豪。在关注长期目标的同时，也要在达成里程碑时奖励自己。

与家人和朋友讨论你的目标。如果身边有支持你的人，你的财务旅程会更顺利。保持开放沟通有助于你保持动力和责任感。

记住，你并不孤单。财务自由是数百万人共同的梦想。论坛和在线社区是分享经验和向他人学习的好地方。

你必须随着时间逐步掌控财务，而不是一蹴而就。通往财务独立和安全的道路会有起伏，但如果你坚持这些建议，你就能实现目标。

原文刊登于Due博客网站，授权英文《大纪元时报》转载：“Stop Living Beyond Your Means: 14 Ways to Master Your Finances”。