不买健保，这几个州照罚不误

虽然美国联邦政府早在 2019 年就取消了“未购买健康保险即罚款”的全国性规定，但这并不代表全美所有地区都不再追究。事实上，目前仍有少数州和华盛顿特区保留类似机制，对没有投保合规健康保险的居民收取罚金。对正在准备报税的人来说，这项规定尤其值得留意，因为相关费用往往会在报税时一并体现。

目前，仍对无健保居民实施罚款的地区包括：加州、麻萨诸塞州、新泽西州、罗德岛州，以及华盛顿特区。这些地方延续了所谓的“个人共同责任金”制度，核心目的仍是鼓励更多人加入保险体系，以维持参保人数和整体保费的稳定。

近来，随着疫情期间部分联邦医疗补助陆续结束，越来越多美国人面临是否续保的问题。一些人为了节省日常支出，开始考虑干脆放弃健保。但专家提醒，在上述几个州或地区，单纯为了省保费而弃保，未必真能减少负担，甚至可能在报税时付出不小代价。

罚款怎么算？通常取“固定金额”与“收入比例”中较高者从整体规则来看，这些州和华府的罚款方式大致类似，通常会在“固定金额”和“家庭收入比例”之间择高计算，同时设有上限。多数情况下，这个上限不会超过当地最低等级医保计划，也就是铜级保险的平均成本。

也就是说，罚款本身并不只是象征性数字，而是真可能接近一份基础健保的价格。对个人或家庭来说，这笔钱并不轻。

以不同地区为例，规则各有差异：

麻州麻州的罚款主要和收入挂钩，上限通常参考当地最低等级的 ConnectorCare 或 ACA 铜级保险费用来计算。

新泽西州新州会综合收入和家庭人数来计算罚款。最低标准为每人695美元，最高可达到每月4908美元，上限则以全州平均铜级保费为依据。

罗德岛州当地规定为：每名成年人每月罚 57.92 美元，未成年人每月罚 28.96 美元，或者按收入的 2.5% 计算，最终取较高者，但总额不会高于当地铜级保费。

华盛顿特区华府的标准更高，成年人每月可罚 795 美元，儿童每月 397.5 美元，或按家庭收入的 2.5% 计算，同样取较高者。

加州加州在 2025 年对未投保者的最低罚金标准为：每名成年人950美元，每名未成年子女 475 美元，或按收入的 2.5% 计算，取较高者。举例来说，一对夫妻若全年无健保，罚款可能超过 1900 美元；如果是四口之家，金额甚至可能达到 2850 美元以上。

不买健保未必更省，因为罚款加医疗支出可能更高

不少人不续保的理由很现实：每月保费太高，家庭预算吃紧。但保险及税务顾问普遍认为，单纯为了省钱而完全放弃保险，其实风险不小。

以新泽西盅酞例，部分情况下每月最低罚款大约 695 美元，而当地铜级保险平均保费约 800 美元。两者差距并不算大。换句话说，如果你为了省那一点保费选择裸奔，一旦中间有一次看病、急诊或需要处方药，再加上报税时的罚款，最后掏出去的钱很可能比买基础保险还多。

更重要的是，保险除了避免罚款，本质上也是为了分担意外医疗风险。对很多家庭来说，一次突发医疗支出就可能让财务计划被打乱，因此不能只看眼前保费，而忽略更大的潜在成本。

想避免被罚，还有哪些办法？

如果确实无力负担保险费用，也不是完全没有出路。很多地区允许符合条件的居民申请豁免，常见情形包括：

遭遇经济困难保费相对于收入过高短期失去保险保障年收入低于报税门槛

此外，目前全美已有 20 多个州建立了自己的医保交易平台，并提供地方补助，帮助居民弥补联邦补贴缩减后的差额。对预算有限的人来说，这些州级补助有时能明显降低每月保费，让“买得起最低保障”成为可能。

因此，专家普遍建议，不要在不了解规则的情况下直接放弃投保。最好先查清所在州是否仍有罚款规定，再比较最低等级保险、灾难型保险、州补助和可能的豁免资格，综合评估后再决定。

从表面看，不买健保似乎能立刻省下一笔钱，但在少数仍实施罚款的州和地区，这个决定未必划算。因为真正需要面对的，不只是报税时的一张罚单，还有未来可能发生的医疗风险。

对生活在加州、麻州、新州、罗德岛州和华府的人来说，报税季更要特别留意自己的健保状态。与其等到报税时才发现要补缴罚款，不如提前了解可用的保险方案和补助资源，在保障和成本之间找到更稳妥的平衡。