美联储再降息25个基点 对你钱包意味什么

美联储（Fed）周三（10月29日）宣布将基准利率下调25个基点，降至3.75%至4.00%的目标区间，这是该机构今年第二次降息。这一决定将对数百万美国家庭的信用卡、抵押贷款、汽车贷款和储蓄账户产生连锁反应。

美联储降息在市场普遍预期中落地，此举的主要目的是在政府停摆导致关键经济数据缺失、经济增长面临不确定性，尤其是劳动力市场显露疲软迹象时，提供预防性支撑。

此前，美国总统唐纳德·川普（Donald Trump）持续施压，要求美联储主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）大幅降息以刺激经济。

穆迪（Moody’s）首席经济学家马克·赞迪（Mark Zandi）指出，对于许多感到手头拮据的美国人来说，这次降息有望缓解部分高昂的借贷成本，因为“许多人正借钱来补贴收入，并为这些债务支付利息。”

美联储的行动通过影响银行间的最优惠利率（通常比联邦基金利率高3个百分点），间接或直接地影响着消费者，具体来说：

信用卡债务： 影响直接但效果有限。由于信用卡大多为浮动利率，其利率将在未来一到两个结算周期内随之调整。但由于平均信用卡年利率（APR）仍处于20%以上的历史高位，降息25个基点带来的利息节省，实际影响并不大。

专家估计，对于7,000美元的卡债而言，一年可能仅节省数十美元。

房屋抵押贷款： 这类长期贷款受美联储政策影响较小。15年期和30年期抵押贷款利率在贷款期限内是固定的，因此多数房主不会立即受到降息影响。而抵押贷款亦与国债收益率及经济状况密切相关。不过，若市场预期未来降息将对抵押贷款利率形成下行压力，购房者仍可能从中受益。

专家预计，如果能获得25个基点的降息，一笔35万美元的房贷，每月还款额有望减少近150美元。

浮动利率贷款： 可调整利率抵押贷款（ARMs）和房屋净值信用额度（HELOCs）则与最优惠利率挂钩，会较快调整。

汽车贷款和学生贷款：间接影响为主。汽车贷款：由于多数为固定利率，近期降息对月供影响不大。但分析师认为，降息可能提升消费者信心，并促使贷款机构在年底推出更具吸引力的融资优惠。

联邦学生贷款：利率是固定的，新贷款利率每年7月1日重置一次，因此多数借款人不会立即受到降息影响。不过，拥有浮动利率私人学生贷款的借款人将会自动获益。

储蓄利率：锁定高利率的最后机会。对于储户来说，美联储进入降息周期意味着高收益存款利率将持续下降。LendingTree分析师指出，“高息储蓄账户和存款证（CD）的收益只会继续下降，现在是时候采取行动，锁定当前的较高利率。”

尽管如此，目前顶级线上储蓄账户和一年期定期存款利率仍维持在4%以上，仍高于通胀率，为储户提供了有限的时间窗口来确保可观的回报。

（本文参考了美联社报道）