针对起步较晚创业者制定的退休策略

（John Rampton撰文／大纪元记者赵孜济编译）作为一名创业者，你已经证明了你能够从零开始建立一些东西。

这是创业者中常见的故事。在白手起家建立起你的事业并把一切都重新投入以扩大规模之后，你已进入40岁或50岁，几乎没有什么退休储蓄。别担心，你并不是唯一一个这样的人。

SCORE报告称，2019年有34%的创业者没有退休计划。然而，最近的《2025 WealthRabbit小企业退休报告》发现，接近五分之一的小企业没有退休储蓄，而且大多数储蓄不到50,000美元。此外，该研究发现，45至55岁的创业者中位储蓄为50,000美元，远远低于金融专家建议的1,200,000美元（对于年收入120,000美元的人）。此外，他们的401(k)余额明显低于在公司任职的同龄人，那些人的401(k)余额通常在152,100美元至199,900美元之间。

但事情并非全是悲观与绝望的。你还没有失去时间。

作为企业主，你通常会优先考虑增长、人员配置、产品开发，或者只是维持企业运转，而不是为退休存钱。随着时间的推移，问题会浮现：“当我停止工作时，我要做什么？”好消息是，即使你起步较晚，也有可能迎头赶上。

在这篇文章中，你将学习如何在不影响现金流的情况下，在压缩的时间线上建立一个强有力的退休策略。

把心态从“以后”转变为“现在”

首先，我们需要改变的是心态，而不是财务。

不要再告诉自己“以后再做”，因为你已经拖延太久了。同时，你也不需要一夜之间从零跳到七位数。然而，你必须开始像对待你的商业预测一样认真对待你的退休。

简而言之，等待只会让问题更加严重。好消息是，作为创业者，你可以使用享有税收优惠的退休账户，其缴费限额高于传统雇员计划。因此，请务必利用这一点来获得优势。

选择合适的追赶型退休账户

为企业主专门设计的退休账户不胜枚举。以下是一些最佳入门选择：

简化雇员养老金（SEP IRA）

? 适用人群：小企业主或个体创业者。
? 缴费上限：2025年可缴纳至多25%的补偿，最高70,000美元。相比2024年的69,000美元增加了1,000美元。
? 税收优惠：缴费可抵税。
? 额外优势：与其它退休计划相比，SEP IRA更容易设立且管理成本更低。

总体而言，即使你仍在扩大规模，通过SEP IRA也可以进行追赶性缴费。

个人401(k)

? 适用人群：没有全职雇员（配偶除外）的企业主或自雇人士。
? 缴费上限：截至2025年，如果你未满50岁，可以向个人401(k)缴纳最高70,000美元；如果超过50岁，可以缴纳最高77,500美元。该限额适用于雇员和雇主的合并缴费。作为雇员，你可以缴纳最高23,500美元，若你年满50岁还可额外缴纳7,500美元（或年满60岁可额外缴纳11,250美元）。雇主可缴纳至多25%。
? 税收优惠：传统个人401(k)为延税账户。在你提取退休资金之前，你无需为投资收益缴税。或者，你可以通过向个人401(k)缴费来降低当前应税收入。
? 额外优势：个人401(k)计划通常还有Roth选项。Roth个人401(k)允许你缴纳税后美元，并在退休时免税提取。

如果你超过50岁并希望快速储蓄，个人401(k)比SEP IRA更灵活。

传统或Roth IRA

? 缴费上限：2025年，传统和Roth IRA的总缴费上限为7,000美元。如果你在年底前年满50岁，上限增加至每年8,000美元。在任何情况下，该上限适用于你拥有的所有IRA。
? 税收优惠：取决于类型。在传统IRA中，缴费现在可抵税，账户取款时征税。而Roth IRA则不提供当前的税收优惠（缴费不可抵税），但在退休时取款免税（符合条件的取款免税）。

当你已用满其它计划或想保留一个独立于业务的账户时，IRA是一个不错的选择。

自动化缴费

创业者在退休储蓄方面面临的最大障碍是什么？收入不稳定。毕竟，当你的月现金流波动时，很难承诺储蓄。

解决方案？尽可能自动化和调整。

以下是启动的方法：

? 从小开始。即便一开始只有100美元，也要设立每周或每月的自动转账。如果你设立自动转账，会更容易养成习惯。
? 使用基于百分比的缴费。与其固定分配退休金额，不如分配月收入或利润的一定比例。这样你的业务就可以根据需要扩张或缩减。
? 每季度重新评估。每个季度，像评估广告支出或库存一样，评估你的储蓄率。如果你进度超前，可以考虑提高比例。

归根结底，自动化会消除决策疲劳。而且，最重要的是，这并非追求完美，而是追求进展。

考虑商业退出策略

最终，你的企业可能会成为你的退休计划。然而，不要依赖未来的出售来维持生活。
思考这些问题：

? 没有你，企业还能出售吗？
? 是否存在使企业一键接管的系统和流程？
? 买家会看到价值，还是只是个人品牌？

一个良好的退出策略应尽早考虑。即使你还没准备好出售企业，建立好基础设施也能让它随着时间的推移更高效、更有价值。

用聪明的投资弥补失去的时间

如果你的退休储蓄落后了，你的钱必须为你更加努力工作。换句话说：

? 优先最大化享有税收优惠的账户。
? 用指数基金、交易型基金进行投资组合多元化，如果时间允许，也可以加入一些高风险增长资产。
? 随着收入增长保持缴费水平，而不是屈服于生活膨胀。

请记住，即使你在40岁或50岁开始，未来你仍可能有30年以上的复利可以期待。晚开始也并不是世界末日。

立即行动

你确实比计划的时间开始得晚。幸运的是，仍然有时间行动。

作为一名创业者，你已经证明了你可以从零开始建立一些东西。这只是另一个长期项目，一个必须现在解决的项目。

要构建你的财务未来，请使用与你发展事业时相同的工具、纪律和创造性解决问题的方法。在可能的情况下，实现自动化。在需要时寻求帮助。而且，要准备好现在采取行动，而不是等到“完美时机”到来。

当你使用正确的策略和工具时，即便起步较晚，你仍然可以有一个强劲的退休生活。

原文刊登于Due博客网站，授权英文《大纪元时报》转载：“Late Start, Big Finish: Retirement Strategies for Entrepreneurs Who Got a Late Start”

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