一旦有钱了，就该升级这10样东西

理财达人经常劝诫大家要截流，避免生活方式通胀（lifestyle inflation），但当你的收入丰厚，有了更多可支配资金时，有没有什么东西是值得花钱去升级和投资的？以下是个人理财专家妮莎?沙（Nischa Shah）列出的清单。

1. 睡眠环境

妮莎表示，睡眠环境可能是这个清单上最能带来立竿见影效果的升级项目。我们的人生有近三分之一的时间是在床上度过的，睡眠的重要性不言而喻。

神经科学家、睡眠研究专家马修?沃克（Matthew Walker）的研究发现，成年人每天需要7至9个小时的睡眠，每晚睡眠少于6小时会使你的认知能力下降到相当于法定醉酒的程度。

睡眠不足的危害会不断累积，你无法在周末把之前不足的睡眠补回来。长期睡眠不足会增加患癌症、心脏病、糖尿病、阿尔茨海默病以及精神健康障碍的风险。

沃克建议将睡眠环境设计得像洞穴一样：凉爽、黑暗且安静。

如果升级床垫、枕头、被子或遮光窗帘能够优化你的睡眠质量，那就值得去投资。

2. 医疗保险

这一点因个人情况而异，但原则是相同的。一旦收入稳定，花钱让医疗服务更快捷、更易获取是值得的。

如果你的雇主已将医疗保险作为福利提供，你只需确保自己已加入该计划，并确认其保障范围。如果你无法通过工作获得医保，购买一份私人医疗保险是必不可少的，这样你在身体出现状况时可以获得及时且优质的治疗。

目前，多数国家的国民医疗服务体系都在超负荷运转，诊治存在延误，当这对你的健康造成损害时，应该用金钱来消除延误。

3. 养老金

在很多国家，向养老金账户中存入更多的钱可以帮你省税或获得政府补贴。当你的工资达到一定门槛之后，与其缴纳更多个人所得税/社保税/医保税，不如将更多收入存入退休账户，以降低应纳税收入。

示意图 (ShutterStock)

4. 财务基础框架

人们在收入丰厚后最常犯的财务错误，就是让资金闲置在活期账户中毫无收益，并被通货膨胀侵蚀价值。

妮莎表示，自己一直教人们如何理财，包括指数基金、储蓄账户和养老金。她相信，这些知识你可以自己学习，完全不需要把钱交给别人来管理。因此，如果你有钱躺在银行账户里却尚未进行投资，那么就该投入一些时间、精力来学习理财。

幸运的是，现在很多信息都是免费的，你可能不需要花一分钱就能从网络上学到基本的理财知识。

5. 居住环境

妮莎分享说，她公寓中的一个门把手坏了很久，但她一直将就着用，每次都令她心烦。直到她要将公寓租出去，才把它修好，还把其它那些被她忽视了好几个月的问题都解决了。

她当时心想：“为什么非要等到把房子租给别人，我才去修呢？难道我为了自己修一下不值得吗？”

也许很多人都是这样，一直容忍着家中一些令人不适的问题。既然家是每个人的港湾，那么环境的质量就会直接影响你每天的心情。

升级并不需要大动干戈，可以考虑买一些新家具，改善照明，摆放绿植（多项研究表明绿植能减轻压力、改善情绪）等等。如果你在家办公的话，那么花些钱打造一个合适的工作空间可以提高你的工作效率。

6. 兴趣爱好

有一种财务上的成功，账面上看起来很棒，实际上让人感到空虚。那种成功意味着高薪、满足所有标准，却因为把大部分时间都花在工作上，而完全不知道自己真正喜欢什么。

妮莎认为，兴趣爱好是最被人们低估的投资之一，因为当人们忙碌起来时，这些往往是最先被舍弃的。然而，发表在《心身医学》（Psychosomatic Medicine）期刊上的一项研究结果显示，经常参与休闲活动的人，其抑郁程度和负面情绪水平显著较低，而幸福感水平较高。

即便抛开研究不谈，在生活中拥有一个完全独立于工作和生产力的部分，本身就具有重要意义。那是你纯粹因为喜欢而做的事，能帮你逃离平淡的日常。因此，一旦你有了一些可支配收入，就该好好投资于此。

7. 生活便利

打理家庭事务的负担会影响到你的工作表现。如果你有伴侣、孩子，或是需要赡养父母，这种心理负担会成倍增加。因此，一旦有了可支配收入，花钱来减轻这种负担，就是你能为家庭生活做的最直接的投资之一。

例如请个保洁员，在忙碌的工作日晚上订个送餐服务，或是请人打理花园。所有这些任务累积起来，不仅会消耗你的精力，还会消耗你与家人的关系。

花在减少生活摩擦上的钱，无论是为了自己还是自己所爱的人，都会带来回报。虽然这种回报很难量化，但很容易感受到。

8. 身心健康

妮莎表示，自己手头有钱之后，在身心健康方面的最大一笔非必要支出就是请了一位私人教练。她对为此花的每一分钱都不感到后悔。因为她知道，如果没有这种监督机制，她根本不会去健身。

一旦养成了健身的习惯，会产生复利效应，影响生活的方方面面。也许对你来说，升级方式是订阅一项能激发健身动力的优质服务，或是购置一套能激励你锻炼的健身器材，诸如此类。

至于心理健康，大多数人会无限期地推迟这部分的升级，因为它不像办理健身房会员卡那样具有切身感受。但妮莎认为，其回报是巨大的。

你可以考虑心理治疗、人生辅导，甚至是坚持写日记，以进行内在的自我探索，即理解你是如何做出决策的，是什么在驱动着你的行为，以及表面之下究竟发生了什么。

9. 提升技能

一旦你有了一定的可支配收入，最明智的投资之一就是投资自己，特别是投资那些能直接提升你赚钱能力的技能。

这并不是说要去攻读另一个学位。事实上，最有价值的提升是那些能明确且直接带来更高薪资、更好工作或进入更优质行业的认证、技术培训和课程。

妮莎的经验法则是，如果你投资的这项技能能在一两年内收回成本，那就值得。比如人工智能课程、财务建模认证，这些都能在短时间内让你的年薪增加一两万元。所以，这些投资的回报显而易见。

但还有一类值得投资的技能往往被人们忽视，那就是那些能让你在现有岗位上表现得更好、而未必需要改变职位头衔的技能，比如公开演讲、谈判技巧以及管理技能。这些技能往往决定了你能否获得晋升、能否拿到加薪，以及能否获得器重。

妮莎的思考方式是问自己：目前哪一项技能缺口正在让我付出最大代价，或者阻碍我达到理想的收入水平？然后花钱去弥补这个缺口。

10. 你的衣橱

在自己身上花钱，尤其是买衣服，往往会带来一种内疚感，仿佛这是一种挥霍，或者有点虚荣，但研究其实并不支持这种观点。

一项发表在《宏观营销期刊》（Journal of Macromarketing）、对英国数百名中年女性的研究结果显示，对服装选择的满意度实际上是整体幸福感的一个重要预测指标。

当你穿着合身、让你感到自信、能改善体态的衣服时，你会感到更加自信。

发表在《实验社会心理学期刊》（Journal of Experimental Social Psychology）上的一项研究提出了“着装认知”（enclothed cognition）这一术语，用来描述服装的象征意义和实际穿着体验如何系统性地影响着装者的心理过程。这一概念认为，你的穿着会直接改变你的思维方式、行为举止，以及展现自我的方式。

所以，一旦你有能力购买真正喜欢的衣服时，就去买吧，不需要买名牌，只需要穿上那些让你在早晨出门时感觉更好的衣服。

以上这10点并非是等到其它一切都安排妥当、过上退休生活时才需要考虑的奢侈品。妮莎表示，健康、睡眠、家庭和兴趣爱好等等是你生活的核心。你努力工作是为了赚钱，但到了某个时刻，这些钱必须开始投入到真正该去的地方，为你的生活服务。