清退超3000家：中国保险业的“大行动”

2月27日，国家金融监管总局发文：对自2024年以来开展的保险中介市场清虚规范提质行动，给出了最新数据。

2024-2025年，全国累计查处吊销注销保险中介集团3家，保险专业中介法人机构57家；清退保险专业中介分支机构3730家，保险兼业代理机构226家。

上述数字背后，中国保险行业的走向有了新变化。

保险中介大清理，为何关乎每个投保人？

当你在银行买一份寿险，或通过某平台咨询重疾险，背后往往有一家持牌的保险中介机构在提供服务。

资事堂了解到：这类机构主要分为两类：一类是专职卖保险的专业中介（如保险经纪或代理公司），另一类是主业非保险但“兼职”销售的兼业代理（如4S店）。

上述两类机构代表保险公司销售产品，同时也承担客户服务职责。

据悉，近年来部分中介机构偏离正轨：有的注册后从未实际经营，沦为“空壳”；有的虚挂人力、虚构保单套取佣金；有的连基本信息系统都没有，客户资料混乱，出险时无法及时响应。

这些行为不仅扰乱市场，更可能让保单效力存疑、理赔受阻。

保险中介的“雷区”

在保险中介清退潮背后，哪些行为正被监管“零容忍”？

北京金诚同达律师事务所的官网，有一篇题为《浅析保险中介机构的合规红线与治理要点》研究文章，其中梳理了近年保险中介的高频违规情形。

具体如下：

第一，无证经营或与无资质方合作；

第二，编造虚假报表、财务数据；

第三，销售环节冒用他人身份执业，或放任无证人员展业；

第四，未经许可跨省展业，比如在A省注册的中介，却向B省客户销售非豁免类保险产品；

第五，通过账外返佣、虚列费用突破“报行合一”佣金上限；

第六，内控形同虚设，从业人员、资金、反洗钱管理全面失守。

各地监管部门频频“预警”

资事堂梳理发现：各地监管部门在过去一年频频提示警惕非法保险中介的风险。

国家金管总局黑龙江监管局在日常监管中发现，市场出现名称中包含“保险理赔、保险咨询、保险服务”等字样机构，此类机构不具备保险中介业务资质，不能经营保险业务。

上述监管部门还表示：消费者在购买保险产品或接受相关服务前，可登录“保险中介云平台”查询机构经营资质及从业人员执业信息。

厦门监管局列出了不法保险中介机构以“代理退保”“代理理赔”“代理销售”为幌子，侵害金融消费者合法权益。

具体“套路”如下：

类型1：“全额退保”陷阱

表现形式：不法分子通过社交平台、电话短信等渠道，宣称“可协助全额退保”、“不成功不收费”，诱导金融消费者委托其办理退保业务。

不法分子通常收取退保金额一定比例的费用作为手续费，甚至以“定金”“保证金”名义骗取前期费用，金融消费者最终损失远超正常退保，同时失去原有保险保障，甚至可能因伪造证据被追究法律责任。

类型2：“人伤黄牛”套路

表现形式：在事故现场或医院附近主动接触受害人，以“高额赔偿”“快速理赔”为诱饵，诱导受害人委托其代理。

金融消费者不仅支付高额费用，甚至个人敏感信息（如身份证、银行卡号）被不法分子转卖用于诈骗、借贷等非法活动。

类型3：“统筹保险”骗局

表现形式：不法分子自称保险公司工作人员，以“正规商业车险”名义误导金融消费者购买“机动车辆安全统筹业务”。

手段：以低廉价格吸引金融消费者，以“正规保险公司”“销售代理”为名收取费用。

此类业务经营者非持牌保险机构，一旦发生交通事故，金融消费者可能面临无法获得足额赔偿的风险。

不止保险中介在“瘦身”

资事堂研究发现：当前中国保险业改革涉及两条并行但独立的销售队伍：

其一是上文提及的保险中介机构的销售人员：他们受雇于独立于保险公司的第三方机构，如保险经纪公司或专业代理公司，专职从事保险产品的销售与服务。

其二是保险公司代理人（常被称为“营销员”）：指与人身险公司直接签约、代表公司销售产品的个人，属于保险公司管理体系。

两者身份不同、归属不同、监管规则也不同。

值得注意的是，在大力清理“空壳”中介机构的同时，保险公司自身的代理人队伍也经历了深度调整。

北京大学汇丰商学院参与撰写的《2025中国保险中介市场生态白皮书》显示：截至2024年底，人身险公司登记在册的代理人（即营销员）人数为264万人。

这类人员主要销售寿险、健康险、意外险等以“人的寿命和健康”为保障对象的产品。

这一数字虽较2019年峰值时期的912万人大幅减少逾七成，但相较于2023年末的281万人，降幅已明显收窄。

值得注意的是，尽管营销员人数大幅精简，但行业整体发展质量在提升。2024年，中国保险深度达到4.2%（即保费占GDP比重），高于2023年的4.07%；保险密度（人均保费）则由3635元增至4046元。

这表明，在代理人数量大幅精简的同时，全国保费收入仍在增长，反映出当前保险公司代理人队伍更加精干专业，客户投保意愿也持续增强。