社会保障桥是一个好的退休计划吗？-墙外头条

（英文大纪元记者Anne Johnson报道／赵孜济编译）社会保障桥接（Social Security bridge）在你停止工作后提供月收入，可以替代社会保障福利。

在不提前领取社会保障福利的情况下为退休融资是一种桥接策略（bridging strategy），可以提高你的社会保障收入。将社会保障福利推迟到你达到完全退休年龄或70岁，可以确保你获得更高的、受通货膨胀保护的社会保障支票，且终身有效。这还可以帮助改善配偶的财务前景。

社会保障会对在70岁之前领取埃利的人进行惩罚，减少福利金额。因此，对于许多人来说，推迟提前领取社会保障是有意义的。但社会保障桥接策略适合所有人吗？有几种方法可以实现这一策略。

桥接提供月收入

社会保障桥接在你停止工作后提供月收入，可以替代社会保障福利。你可以获得实际的月收入，同时让你的社会保障福利继续增长。推迟开始领取社会保障的时间越长，福利金额就越大。

等待领取埃利

在决定是开始领取社会保障福利还是采用桥接策略时，计算数字非常重要。这些数字会根据年龄而有所不同。根据社会保障管理局的规定，根据你的出生年份，你的完全退休年龄（FRA）可能是66岁或67岁。但如果你选择提前退休并在达到完全退休年龄之前开始领取埃利，你的福利将永久减少。

例如，1960年以后出生的人，其完全退休年龄为67岁。假设完全退休福利为每月1000美元，如果他们在62岁退休，福利将减少30%，变为每月700美元。他们配偶的福利将减少35%，变为每月325美元。

一个经过深思熟虑的社会保障桥接策略可以让你推迟领取社会保障，从而避免受到惩罚，同时让你的福利继续增长。这是你从工作到退休之间的桥梁。

使用退休账户的桥接策略

一种常见的社会保障桥接选项是让62岁的退休人员在领取社会保障之前，先从他们的固定缴款退休账户中提取资金。这些账户可能是个人退休账户（IRA）、401(k)计划等。退休人员提取的资金大致相当于他们的社会保障福利，同时推迟领取社会保障。基本上，个人使用退休储蓄来购买更高的终身收入流。这种更高的收入流在其余生中是有保障的。

例如，如果受益人在62岁时的社会保障退休福利为每月2572美元，到70岁时将增加到每月4555美元。当他们62岁时，他们可以选择不开始领取社会保障，而是每月从401(k)中提取2572美元，直到70岁再开始领取社会保障。当他们70岁开始领取社会保障时，就停止从401(k)中提取资金。

社会保障福利每年增长8%，这可能高于401(k)的回报率。社会保障桥接策略可以减轻退休人员及其配偶耗尽退休储蓄的风险。更高的社会保障福利可以弥补这一差距。

使用年金填补缺口

年金是另一种在不工作和社会保障之间填补缺口的方式。它为你提供稳定的收入，同时你推迟领取社会保障福利。你不需要购买终身年金。如果你在62岁退休，想在70岁开始领取社会保障，可以购买一个八年的年金；如果你的完全退休年龄是67岁，则购买一个五年的年金。

选择特定期限时，月付款通常高于终身年金。期限越短，月付款越高。年金是一种保险产品，类似于自筹资金的养老金。通常，在桥接缺口年金策略中，许多人选择简单且无附加条件的单笔保费即时年金。根据Thrivent的说法，即时年金在存入一笔款项后的12个月内开始支付。

使用TIPS阶梯策略填补缺口

购买一系列具有不同到期日的通货膨胀保护国债（TIPS），可以随着时间推移创造一个分级的收入流。这种策略被称为TIPS阶梯。TIPS阶梯提供收入，以填补直到完全退休年龄或70岁开始领取社会保障之前的缺口。例如，一个62岁的人想推迟到70岁领取社会保障，可以购买一个八年的TIPS阶梯。目标是让TIPS阶梯提供相当于社会保障支付的金额。

社会保障桥接的优缺点

最大的优点是终身增加你的社会保障福利。一旦社会保障福利最大化，将减轻你的退休账户的压力。另一个优点是它会降低你从退休账户中必须提取的所需最低分配（RMD），这是美国国税局在73岁时强制要求的。

但也存在潜在的缺点。如果你在60多岁时花费不够保守，可能会导致晚年现金短缺。你还必须相信社会保障管理局能够保持偿付能力并继续支付预期的福利。

原文：“Is a Social Security Bridge a Good Retirement Plan?”刊于英文《大纪元时报》网站。