了解社会保障并最大化您的福利

（John Rampton撰文／大纪元记者赵孜济编译）社会保障（Social Security）是一个在退休规划中经常使用的术语，最近在媒体上也有很多讨论。然而，对许多人来说，它仍然是一个谜。它提供了一部分收入，但它到底是如何运作的？此外，无数的说法、策略和令人困惑的术语很容易让人感到不知所措。

这篇文章将帮助你理解社会保障的复杂性，最大化你的福利，并确保更舒适的退休生活。

社会保障到底是什么？

想像一个由几代勤劳美国人编织而成的安全网，这就是社会保障的本质。该计划于1935年大萧条期间建立，旨在为退休人员、残疾人及其遗属提供稳定的收入。

在你工作期间，你和你的雇主通过《联邦保险缴费法案》（Federal Insurance Contributions Act，FICA）各缴纳你工资的6.2%。这些资金进入社会保障信托基金（Social Security Trust Fund），惠及当前的受益人。从某种意义上说，今天的工人正在支持昨天的退休人员。

怎样计算福利

社会保障支票并非凭空出现。其金额是根据你一生的收入计算的。以下是简化的要点：

你的收入历史决定了社会保障退休福利。社会保障管理局（Social Security Administration，SSA）使用以下公式计算你的福利：

? 你最高的35年收入（根据通货膨胀调整）

? 你开始领取埃利时的年龄

? 你的完额退休年龄（full retirement age，FRA）

根据2024年《社会保障统计补充》（Social Security Statistical Supplement）的信息，一名67岁的退休工人每月可领取1,884美元，即每年22,600美元。

完额退休年龄（FRA）

一个人的FRA是他们可以获得100%社会保障福利的年龄。根据你的出生年份，可能是：

? 1943年至1954年出生的人，FRA为66岁。

? 1955年至1959年出生的人，FRA会逐渐增加。

? 1960年或之后出生的人，FRA为67岁。

你可以从62岁开始领取，但必须承受30%的福利损失。或者，你可以推迟领取埃利，超过你的FRA，每月领取的金额将增加，直到70岁。

重要的问题：何时领取？

这里涉及到“策略”。没有通用的解决方案，每个人的情况都不同：

提前领取（62岁至FRA）

? 优点：你可以更早获得收入。如果你需要资金或想提前退休，这是一个很好的选择。
? 缺点：你的福利可能永久减少高达30%。此外，你的配偶将获得较低的遗属福利。

到FRA时领取

? 优点：你将获得全额的、未减少的福利。对许多人来说，这是一个很好的中间选择。
? 缺点：你将无法获得推迟领取时可得到的额外的福利增额。

推迟至70岁

? 优点：超过FRA每推迟一年，你的福利增加8%，直到70岁。从长远来看，这可能是一笔可观的金额。
? 缺点：你需要等待更长时间才能获得收入。如果寿命不长，你可能无法“不赚不赔”。

理解不赚不赔的平衡点

在社会保障讨论中，经常提到“不赚不赔的平衡点”。这意味着推迟领取的福利超过了你提前领取时可能获得的福利。如果你预计能活到八十多岁或更久，推迟领取埃利在财务上可能更有利。

最大化福利的策略

时间不是唯一的因素，关键在于长远规划。

至少工作35年

如果你的工作年限少于35年，计算福利时会将零收入年份纳入，从而减少福利。晚年通过兼职工作替换早期低收入年份也可能提高福利。

提高收入

收入越高（尤其是在高薪年份），你的福利越高。加薪、晋升、副业和个体经营的收入都会影响你一生的收入。

战略性推迟

推迟到超过FRA时领取埃利，可以显著增加你的月度支票。这对寿命较长或家族长寿的人尤其有利。

配偶协调

已婚夫妇可以通过以下策略增加家庭收入：

? 配偶福利：到FRA时，配偶可以获得另一方福利的50%，即使他们工作不多。

? 领取并暂停：一名配偶领取配偶福利，而另一名到FRA时领取自己的福利。

? 遗属福利：年满60岁后，寡妇或鳏夫可以从遗属福利切换到自己更高的福利。

提高税务意识

根据你的其它收入来源（养老金、退休账户提款等），高达85%的社会保障福利可能需要纳税。如果你的收入不超过特定门槛，可以减少税务负担。2025年的基本门槛如下：

? 单身申报人：收入超过25,000美元的部分可能需要纳税。
? 联合申报人：收入超过32,000美元的部分需要纳税。

进行收入测试

如果你在FRA之前领取埃利并继续工作，社会保障管理局可能会暂时扣留部分福利。例如，2025年，如果你未达到FRA，每超过22,320美元的收入，你将失去2美元的福利。这些资金不会永久丢失，会在以后加回到你的福利中，但可能影响短期现金流。

使用在线工具

社会保障管理局的网站（ssa.gov）提供计算器和你的社会保障声明（Social Security Statement）。定期检查你的声明可以确保你的收入记录和福利准确。

注意特殊情况

? 离婚人士：如果婚姻超过十年，你可能可以根据前配偶的记录领取埃利。

? 遗属：遗属的配偶和未成年子女可能有资格获得福利。

? 公共雇员：某些政府工作人员的福利可能因《意外收入消除条款》（Windfall Elimination Provision，WEP）或《政府养老金抵消条款》（Government Pension Offset，GPO）而减少。

常见的社会保障迷思

让我们揭穿一些最常见的迷思，帮助你更好地理解这一重要的财务未来部分。

“社会保障系统陷入财务困境”

这是一个大问题，引发了公众不必要的担忧。社会保障不太可能在一夜之间消失。这是一个现收现付系统：你和你的雇主缴纳FICA税，但这些资金主要用于支付当前福利。

社会保障确实面临一些财务挑战。历史上，系统收取的资金超过支付的资金，积累了可观的盈余。然而，随着更多人退休和寿命延长，支付的福利超过税收收入。

关键是：如果不进行改革，盈余将在2035年左右消失。但这并不意味着社会保障会消失。只要税收继续流入，大约83%的福利仍将得到覆盖。

就像你的汽车油量不足一样，它不会立即停止运行，但需要尽快加油。国会需要像1983年那样进行调整，可能包括提高退休年龄、增加税收或改变福利税收方式。

“必须在62岁开始领取社会保障福利”

许多人因为这个迷思做出了可能代价高昂的决定。是的，62岁是最早可以领取埃利的年龄，但这不是必须的。

当你达到“全额退休年龄”（FRA）时，你将获得完整的、未减少的养老金。如果你在1960年之后出生，你的FRA是67岁。

在62岁提前领取将导致每月的福利永久减少。例如，如果你的FRA是67岁，在62岁领取埃利可能减少30%的月收入。即使你计划过长久的退休生活，这也是一笔可观的金额。

相反，如果你能推迟到70岁再领取，每推迟一年，你的福利将增加约8%。换句话说，如果你的FRA是67岁，推迟到70岁，你的月收入将增加24%。如果从62岁推迟到70岁，你的收入将增加77%。

“退休收入能主要来自社会保障福利金”

虽然社会保障福利金是退休计划的重要部分，但通常不足以让你过上舒适的生活。它的目的是补充你的收入，而不是唯一的收入来源。

将其视为拼图的一部分。为了维持你想要的生活方式，你可能需要其它收入来源，如储蓄、投资或养老金。在财务顾问的帮助下，你可以制定包括社会保障和其它收入来源的全面收入计划。

“每年都可保证有‘生活成本调整’（COLA）”

你的福利通过“生活成本调整”（Cost-of-Living Adjustment，COLA）根据通货膨胀进行调整。自1975年以来，城市受薪阶层和文职工作者消费者价格指数（Consumer Price Index for Urban Wage Earners and Clerical Workers，CPI-W）一直用于确定年度调整。

然而，并不保证每年都有COLA。如果没有显著的通货膨胀，就不会有调整。2010年、2011年和2016年就发生了这种情况。

幸运的是，COLA过程是自动的，国会无需每年投票。

“你无法拿回投入计划的所有钱”

这取决于你的具体情况，尤其是你的寿命。社会保障作为安全网，提供有保障的终身收入。

与FICA不同，社会保障收入受通货膨胀保护，终身提供无通胀影响的收入。无论你活到100岁或更久，你都将继续收到支付。此外，如果你在配偶之前去世，他们可能有资格获得遗属福利。

“一个人可能比社会保障福利活得更久”

这完全不正确。你将每月收到付款，直到去世。这是一个联邦支持的、受通胀调整的、有保障的收入流。

“政府会掠夺社会保障 用于其它项目”

社会保障信托基金与政府的普通基金是分开的。然而，政府确实从社会保障借款。

与其它政府债券一样，税收收入被投资于美国国债。政府可以自由使用这些资金，但必须连本带利偿还。

尽管看起来政府在“偷”社会保障的钱，但他们总是会偿还，并且利息增加了社会保障的资产。

“达到完额退休年龄后，你提前领取的福利金数字可以增加”

这是一个常见的误解。一旦你开始领取埃利，金额就固定了。你的FRA福利不会自动增加。

但是，你可以在达到FRA后暂停领取埃利，稍后再重新开始。这样，每推迟一年，你的福利将增加8%。

此外，你还可以在开始领取埃利的头12个月内取消福利，偿还已领取的福利，然后稍后再重新领取。但这只能做一次。

“社会保障福利免税”

在1984年之前，这是真的。现在，根据你的收入，需要纳税的福利金可能高达85%。

根据你的总体收入，你的福利金将被征税。

总结

在退休生活中，社会保障是资金来源的关键一环。充分理解其运作方式对于做出明智决定至关重要。为未来做好准备，需要通过计算财务数据、咨询财务顾问，并进行长期规划。

原文刊登于Due博客网站，授权《大纪元时报》转载：“Cracking the Code: Understanding Social Security and Maximizing Your Benefits”

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